A pesar de que hay muchos más argentinos bancarizados, la inclusión financiera sigue siendo limitada

El desafío de lograr la inclusión financiera en la Argentina parece, a primera vista, ser parte del pasado: la cobertura de cuentas bancarias alcanzó al 99,3% de la población adulta a fines de 2022, según datos del Banco Central de la República Argentina. Esta realidad es relevante porque, en teoría, el acceso equitativo a servicios financieros promueve el desarrollo económico, reduce la pobreza, empodera a las personas y fomenta la estabilidad económica, entre otros beneficios.

“Este impulso en la apertura de cuentas bancarias comenzó con la pandemia, cuando la gente encontró en las billeteras digitales la posibilidad de tener una cuenta de una forma sencilla dado no solo la simplicidad de abrir una cuenta sino también de usarla en sus dispositivos móviles”, dice Marcelo Fondacaro, chief comercial officer (CCO) de Veritran, una compañía tecnológica de origen argentino con presencia global abocada a desarrollar soluciones bancarias. Y agrega: “A fin del año pasado presentamos un informe desarrollado por la consultora Kantar donde analizamos el comportamiento de las personas en el sistema financiero en México, Colombia y la Argentina. Sobre la base de los resultados de este estudio notamos cómo ha avanzado la digitalización de las finanzas en la Argentina, donde un 65% de las personas encuestadas afirmaron poseer una billetera virtual, mientras que en Colombia el porcentaje es de 51% y en México el número desciende al 20 por ciento”.

Hasta acá se menciona el vaso medio lleno, pero también está el vaso medio vacío. Según explica Rafael Soto, CEO de MODO, conocida como “la billetera de los bancos”, en realidad tener una cuenta bancaria es tan solo un aspecto del concepto global de inclusión financiera. “Lo más importante es el acceso al crédito –observa–, ya que es lo que permite expandir las posibilidades de las personas. De hecho, la cuenta bancaria es un instrumento de pago y de almacenamiento de dinero, pero nada más”. Soto menciona asimismo que en la Argentina los niveles de penetración de acceso al crédito sobre PBI están entre los más bajos del mundo.

El ejecutivo, se explaya: “Si bien gracias a la habilitación masiva de cuentas bancarias hemos avanzado rápido en la agenda de pagos digitales, de forma tal que el dinero esté almacenado de manera más segura y sea más práctico realizar pagos, así como también lanzar promociones y conocer a los clientes, la realidad es que mientras las condiciones macro económicas sean las actuales es difícil que haya más acceso al crédito, tanto por la inflación, que hace que las tasas de interés sean altas, como por la incertidumbre, que hace que los individuos se resistan a tomar decisiones a la largo plazo para adquirir bienes durables como casas y autos”, explica.

Fabricio Ladjet, head de Producto de la fintech Naranja X, analiza las dos caras de la moneda. “Para el BCRA, que una persona tenga una cuenta puede ser visto como inclusión financiera, pero cuando se analiza qué hacen las personas con esa cuenta se puede comprobar que muchas no la usan, o que, aunque la tienen activa, desconocen los instrumentos disponibles y sus riesgos asociados. Definitivamente, el grado de penetración del sistema financiero es mucho más amplio que entender si una persona tiene o no cuenta bancaria”.

Los próximos desafíos

El informe de Mastercard El estado de la inclusión financiera después del Covid-19 en América latina y el Caribe: nuevas oportunidades para el ecosistema de pagos señala que en todos los países en los cuales se realizó el estudio se observa una baja en el uso de efectivo para más de la mitad de los gastos mensuales de los consumidores. Específicamente, la Argentina reportó una disminución del 20 por ciento. Si bien este dato es, según los entrevistados, algo positivo, el trabajo para aumentar la inclusión financiera nunca termina, porque primero el eje se pone en la inclusión de la gente, pero también hay que abordar la de los comercios, para que todos acepten una variedad de medios de pago. Al respecto, Fondacaro sostiene que el manejo del efectivo se empieza a eliminar cuando los servicios agregan valor. “Para eso es clave que exista una transacción financiera barata, y ese debería ser el próximo objetivo”, opina.

A propósito de este tema, Maximiliano Coll, subgerente general de Banca Minorista del Banco Ciudad, explica que existen en el país sistemas como la aceptación de pagos con QR, que le permiten sin costo alguno a los comerciantes cobrar montos chicos. “Esto es por una norma del Banco Central, aunque evidentemente hay un problema de información porque no todos los comerciantes saben que cuentan con sistemas alternativos de cobros que son gratuitos o con costos muy bajos”, comenta. Y respecto a los próximos retos, pone el foco en la educación financiera. “Nosotros estamos capacitando a chicos de colegios secundarios del AMBA y el interior del país, porque hay mucho desconocimiento sobre el tema”.

Desde Santander Argentina, Silvia Tenazinha, gerente principal de Banca Comercial y Wealth Management, también ponen el foco en la educación. “Si bien que todos tengan una cuenta bancaria es una muy buena noticia, inclusión financiera también significa independencia económica, por eso es clave que la gente sepa cómo sobre tipos de ahorro e inversión. En tal sentido, desde el banco el año pasado capacitamos a 340.000 mujeres”, ejemplifica, y resume: “En la Argentina hay avances, pero todavía tenemos un gran camino por transitar relacionado con la inclusión financiera”.

Lejos de cantar victoria, Ladjet advierte. “Podría haber incluso un retroceso en la utilización de varios productos del sistema financiero como consecuencia del aumento del mercado informal. De hecho, se observa que muchos comercios prefieren cobrar por transferencias en lugar que hacerlo mediante del pago con QR, y esto es un gris”, ilustra.

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