Créditos hipotecarios: un nuevo banco amplió el monto disponible y suma nuevos destinos
Por la competencia, los bancos mejoran las condiciones para calificar y prestan más dinero
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Para LA NACIONCandela Contreras
Tras cinco años sin créditos hipotecarios en la Argentina, ya hay 21 bancos que lanzaron sus líneas de préstamos, algo que hasta hace cuatro meses parecía impensado. Las líneas anunciadas ilusionan al sector inmobiliario ya que, al aumentar la demanda de las propiedades porque un mayor número de personas podrán acceder al techo propio, se generará un incremento en los precios de las viviendas, principalmente en zonas donde las opciones disponibles son escasas.
En medio de la ola de bancos que anunciaron la vuelta del crédito hipotecario UVA en la Argentina, la competitividad entre los mismos toma protagonismo. Por lo que, las entidades buscan la forma de diferenciarse y atraer a más clientes para otorgar sus créditos: El Banco Nación mejoró las condiciones de su línea hipotecaria “+Hogares con BNA”.
A pesar de que el director de la entidad, Alejandro Henke, en el marco de la expo Real Estate organizada llevada a cabo a mediados de agosto, afirmó que “decidieron aumentar el tope de los montos a $350 millones por el aumento de los precios de las propiedades”, la entidad lanzó un comunicado en el que explican que el nuevo valor máximo prestable será de 230.000 UVAs ($261 millones a la fecha o US$201.000 a cotización de dólar MEP). Fuentes oficiales de la entidad confirmaron a LA NACION que por el momento se tomará este último valor, expresado en el comunicado.
Otro de los cambios introducidos es que se incorpora a los destinos de adquisición, cambio, construcción, ampliación, refacción y construcción el destino de segunda vivienda.
Por su parte, la tasa continúa siendo del 4.5% siempre que los clientes perciban sus haberes en el banco, y sigue en vigencia la opción del “tope contra la inflación”, con el índice CVS. Sobre este punto hace referencia el comunicado en cuanto a la tasa final por el costo financiero total (CFT): es del 4,72% para aquellos casos que tengan tasa de 4,5% TNA y del 6,54% TNA para quienes opten a la contratación del tope de cuota por CVS.
A tres meses de su lanzamiento, la entidad ya recibió 40.539 solicitudes, de las cuales unas 7000 ya se encuentran en la instancia de búsqueda de vivienda o escrituración. Además, el 87% de estas operaciones suscribió la opción de tope de cuota por índice CVS. “El crédito hipotecario es la verdadera expresión de la justicia social, sin él solo llegan a adquirir una propiedad el 5% de los habitantes que cuentan con vivienda propia, mientras que el 95% restante lo hace por herencia y no porque logró comprársela”, afirmó Daniel Tillard, el presidente del Banco Nación.
Cómo funciona el tope “anti inflación”
El diferencial que ofrece esta entidad en relación a los otros bancos que anunciaron sus créditos, es que los clientes que perciben sus haberes a través del Banco Nación (empleados en relación de dependencia, jubilados y pensionados), cuando soliciten los préstamos para la vivienda única y de ocupación permanente, podrán contratar una opción que les permitirá poner un tope a la cuota: “El tope resultará de aplicar al préstamo un ajuste a través del coeficiente de variación salarial y, solo si ese ajuste es menor que la cuota ajustada por UVA, se producirá el tope”, explica el presidente del BNA.
La diferencia de los montos se trasladarán al final del préstamo actualizados por UVA, y una vez que esté finalizado el cronograma de pagos, se reprogramará el saldo que resulte. Este, podrá pagarse con un préstamo personal o con una extensión de la hipoteca. El presidente de la entidad anunció que esta opción tiene una prima del 1,5% anual. Pero, que “recién a partir de los 180 días de desembolsado el crédito, los solicitantes podrán elegir esta opción”, concluyó, dando así tiempo a los deudores para decidir si quieren tomar esa alternativa o no.
Federico González Rouco, economista especializado en vivienda, ejemplifica esta opción: una persona pide un crédito hipotecario UVA a 30 años con una tasa del 4,5% anual.
Por su parte, el banco calcula dos cuotas en paralelo con el mismo valor inicial: una ajustada por UVA y otra por el salario promedio (CVS). La cuota que paga el usuario ajusta mensualmente según UVA y contrata el “seguro” que ofrece la entidad, por lo que paga una suerte de “sobre tasa” del 1,5% y puede elegir mes a mes -si la cuota UVA es mayor a la cuota CVS-, que cuota paga. Si elige pagar la cuota CVS, el saldo que no pagó se acumula al final del crédito y se cancela con un crédito personal o con una extensión de la hipoteca.
Por lo tanto, el crédito pasa de tener una tasa de 4,5% al 6% anual. “Esto significa, en un crédito a 30 años, casi 20% extra de cuota. O sea, para definir si vale la pena o no, hay que tener en cuenta que es con un costo alto”, concluye Rouco.
Requisitos y condiciones para acceder al crédito hipotecario del Banco Nación
- El monto máximo es de 230.000 UVAs ($261 millones a la fecha o USD 201 mil a cotización de dólar MEP)
- La financiación es de hasta el 75% del valor de venta de la vivienda adquirir
- Modalidad de pago en UVAs
- La tasa es del 4.5% para los clientes del banco.
- La relación de la cuota con el ingreso del solicitante no debe superar el 25%
- El plazo para pedir el préstamo es de 5, 10, 15, 25 y hasta 30 años
- El crédito esta destinado a la compra, cambio, construcción, refacción y ampliación de primera y segunda vivienda en todo el país
- La edad máxima para solicitarlo es no superar los 85 años al momento de terminar el cronograma de pago
- Se pueden sumar ingresos del grupo familiar conviviente o de co-dedudores no convivientes
Además del BNA, otras tres entidades decidieron modificar y aumentar sus montos a prestar desde que anunciaron sus líneas: Banco Ciudad, Banco de Córdoba (Bancor) y el Hipotecario.
Los bancos que mejoraron sus condiciones
Banco Ciudad
El Banco Ciudad, al igual que el Nación, también incrementó el tope a prestar, en sus líneas de créditos hipotecarios, de $250 millones a $350 millones.
A su vez, un dato clave es que este lunes, lanzó una nueva línea de préstamos con una nueva movilidad destinada principalmente a los jóvenes: permite sumar ingresos de garantes, con un máximo de hasta seis personas.
Esta iniciativa apunta a destinar los préstamos a quienes no posean ingresos o que no sean suficientes para acceder al crédito hipotecario requerido. De esta manera, podrán reunir hasta un máximo de dos titulares por crédito y cada uno puede presentar hasta dos garantes, donde al menos estos últimos deberán estar en actividad a los efectos de poder computar los ingresos para el monto prestable. El solicitante puede aportar ingresos si los tiene, junto con el garante; luego el pago mensual de la cuota es por débito en cuenta del titular y la escritura se realiza a nombre del o los solicitantes.
Desde el lanzamiento de su línea de créditos, el 29 de abril, el Banco Ciudad otorgó más de 50 créditos y hay otros 100 préstamos próximos a escriturar. Asimismo, unas 400 familias con créditos aprobados están buscando propiedad. A la fecha se recibieron más de 27.000 consultas.
Estos préstamos cuentan con la posibilidad de solicitar una extensión del plazo si el importe de la cuota a pagar llega a superar el 10% del valor de cuota resultante de haber aplicado a ese préstamo un ajuste de capital por el Coeficiente de Variación de Salarios (CVS) desde su desembolso. En esos casos se podrá extender en hasta 25% el plazo original del préstamo.
Requisitos y condiciones para comprar una propiedad con el préstamo del Banco Ciudad:
- Pueden acceder quienes ya cobren o migren la acreditación de su sueldo al Banco Ciudad
- El crédito es para comprar, refaccionar, mejorar o ampliar una primera o segunda vivienda permanente o no permanente en todas las zonas de influencia del Banco Ciudad (AMBA, provincias de Córdoba, Mendoza, Tucumán y Salta)
- El monto máximo del préstamo es de $350 millones (hasta un 75% del valor de venta de la unidad a adquirir, y para la modalidad en que el solicitante presente garante, el monto máximo de financiación es de hasta el 65%)
- La línea general tiene una tasa de interés del 5,5% y una línea específica para el microcentro, que cuenta con una tasa fija preferencial del 3,5%
- El capital es ajustable por UVA
- Los plazos son de hasta 20 años
- La cuota no debe superar el 25% de los ingresos del solicitante y/o su grupo familiar
- Se puede precancelar el crédito de forma anticipada
Banco de Córdoba
Por su parte, el Banco de Córdoba (Bancor) anunció hoy la suba del monto máximo del préstamo hipotecario de $90 millones a $273 millones, es decir, 250.000 Uvas.
Según datos oficiales, hay unos 350 préstamos en distintas etapas de escrituración y más de $4200 millones otorgados. En este contexto, más 6500 familias se encuentran con calificación positiva.
En los últimos 30 días se triplicó el ingreso diario promedio de solicitudes de hipotecarios: un 82% para la compra de vivienda y un 28% para construcción, terminación y refacción. Por otro lado, la plataforma Appto de certificación de viviendas, registró más de 1500 propiedades en lo que va del año, hay 2247 entre casas y departamentos disponibles (el 29% en el interior de la provincia). Este hipotecario contempla también la adquisición de viviendas a través de desarrollistas y, en este caso, ofrecen la facilidad de escrituración con boleto de compra venta.
Requisitos y condiciones del crédito del Bancor:
- Se financia el 100% de la compra del inmueble o construcción y ampliación o terminación
- El plazo para la financiación es de hasta 20 años
- El capital es ajustable por UVAs con una tasa del 4,90% durante todo el plazo
- El porcentaje de relación cuota/ingreso máximo es del 25%
Banco Hipotecario
El Banco Hipotecario fue el primero en lanzar sus líneas de créditos hipotecarios a fines de abril, con un tope a prestar de hasta $250 millones. Este punto fue modificado por la entidad y en la actualidad ya no cuenta con límite de monto.
Además, la novedad de esta entidad es que, las unidades del emprendimiento que construye Eduardo Costantini, fundador de Consultatio, sobre la avenida Huergo se pueden adquirir con un crédito hipotecario UVA. Esta noticia es un hito para un mercado inmobiliario que, hasta ahora, no tenía la opción de adquirir departamentos en construcción financiados en el largo plazo. “Se puede comprar un monombiente con un anticipo de US$35.000 y luego quedan cuotas de US$800 o un millón de pesos que si alquilás la propiedad o la ponés en renta administrada pagás gran parte de ese compromiso mensual”, cuenta a LA NACION José Ignacio Viñas, director comercial de Consultatio.
Los requisitos para acceder al crédito hipotecario:
- El crédito es sin límite de monto
- Financian hasta el 80% de la vivienda a comprar o construir. Hasta el 50% en caso de una terminación de obra. Y el 100% para ampliación.
- Tiene una tasa de 8,5% para el mercado abierto. Mientras que para los clientes que tengan cuenta sueldo, las primeras 12 cuotas tienen una tasa del 4,25% y a partir de la cuota 13 es de 6,9%
- El plazo máximo de pago es de 360 meses (30 años)
- El capital es ajustable por UVA
- La cuota mensual a pagar no puede exceder el 25% del ingreso del solicitante
- El destino del préstamo es para primera y segunda vivienda
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