Créditos hipotecarios del Banco Nación: quiénes pueden acceder y cómo funciona el tope “anti inflación” en las cuotas

La vuelta de los créditos hipotecarios UVAs a la Argentina sigue revolucionando al mercado inmobiliario. Ahora, el Banco Nación, la entidad bancaria más importante del país, se sumó con sus líneas de préstamos “+Hogares con BNA” a los otros bancos que ya realizaron sus anuncios: Banco Hipotecario, Ciudad, Supervielle, ICBC, Del Sol (Sancor Seguros) y los provinciales Bancor (Córdoba), Banco Provincia del Neuquén (BPN) y Banco de Corrientes. El objetivo es claro: facilitar el acceso a la vivienda para aquellos que sueñan con tener su casa propia.

Desupués de cinco años sin créditos hipotecarios en la Argentina, los anuncios día a día de cada banco fueron una grata sorpresa para el sector inmobiliario y para quienes desean tener su propiedad; pero la confirmación de que el Banco Nación ofrece préstamos para comprar vivienda es, definitivamente, la rotunda certeza de que el crédito hipotecario volvió al mercado.

“El programa +Hogares con BNA financiará unas 40.000 viviendas en un plazo de cuatro años en todo el país. Vamos a cooperar con los gobernadores para apalancar todos los créditos de todas las entidades financieras en la Argentina ”, anunció Daniel Tillard, el presidente de la entidad. A partir del 20 de mayo ya estará disponible en el sitio web de la entidad, para que quienes deseen solicitar el préstamo puedan ingresar sus solicitudes, y para la cual destinará US$4.000 millones.

A su vez, el presidente del banco anunció que “se privilegiará a jurisdicciones con un tratamiento impositivo que no encarezca los créditos e instrumentos para hipotecas”.

La competitividad entre los bancos se hace cada vez más fuerte y genera que ninguno quiera quedarse fuera de un mercado que promete reactivarse con estas medidas. El dato clave de este anuncio es que, a diferencia del resto de las entidades, contará con un beneficio clave para los clientes que cobren sus haberes en el banco: “Las familias que soliciten el préstamos podrán contratar una opción que tiene un tope contra la inflación”, afirmó Tillard.

La evolución de la inflación es fundamental porque es lo que determina el aumento de la cuota UVA. Pero otra variable a observar son los vaivenes que atraviesa el salario real de la gente que desde diciembre se desmoronó un 25% respecto a la inflación. “La clave es que el salario crezca más que la inflación”, explica Federico González Rouco, economista especializado en vivienda, y reconoce que hoy los sueldos en el país están en un piso histórico, razón por la que si la economía crece deberían recomponerse.

“El crédito hipotecario es la verdadera expresión de la justicia social, sin él solo llegan a adquirir una propiedad el 5% de los habitantes que cuentan con vivienda propia, mientras que el 95% restante lo hace por herencia y no porque logró comprársela”, afirmó hoy el vocero presidencial.

Cómo funciona el tope “anti inflación” en las cuotas a pagar

El diferencial que ofrece esta entidad en relación a los otros bancos que anunciaron sus créditos, es que los clientes que perciben sus haberes a través del Banco Nación (empleados en relación de dependencia, jubilados y pensionados), cuando soliciten los préstamos para la vivienda única y de ocupación permanente, podrán contratar una opción que les permitirá poner un tope a la cuota: “El tope resultará de aplicar al préstamo un ajuste a través del coeficiente de variación salarial y, solo si ese ajuste es menor que la cuota ajustada por UVA, se producirá el tope”, explica el presidente del BNA.

La diferencia de los montos se trasladarán al final del préstamo actualizados por UVA, y una vez que esté finalizado el cronograma de pagos, se reprogramará el saldo que resulte. Este podrá pagarse con un préstamo personal o con una extensión de la hipoteca. Tillard anunció que esta opción tendrá una prima del 1,5% anual. Pero, que “recién a partir de los 180 días de desembolsado el crédito, los solicitantes podrán elegir esta opción”, concluyó, dando así tiempo a los deudores para decidir si quieren tomar esa alternativa o no.

González Rouco ejemplifica esta opción: una persona pide un crédito hipotecario UVA a 30 años con una tasa del 4,5% anual. Por su parte, el banco calcula dos cuotas en paralelo con el mismo valor inicial: una ajustada por UVA y otra por el salario promedio (CVS). La cuota que paga el usuario ajusta mensualmente según UVA y contrata el “seguro” que ofrece la entidad, por lo que paga una suerte de “sobre tasa” del 1,5% y puede elegir mes a mes -si la cuota UVA es mayor a la cuota CVS-, que cuota paga. Si elige pagar la cuota CVS, el saldo que no pagó se acumula al final del crédito y se cancela con un crédito personal o con una extensión de la hipoteca.

Por lo tanto, el crédito pasa de tener una tasa de 4,5% al 6% anual. “Esto significa, en un crédito a 30 años, casi 20% extra de cuota. O sea, para definir si vale la pena o no, hay que tener en cuenta que es con un costo alto”, concluye Rouco.

Requisitos y condiciones para acceder al crédito hipotecario del Banco Nación

• El monto máximo es de $105.000 UVAs (unos US$90.000 -al valor del MEP- o aproximadamente $90.000.000.
• La financiación es de hasta el 75% del valor de venta de la vivienda adquirir, que no deberá superar en total los 140.000 UVAs (unos US$120.000 -al valor del MEP-).
• Modalidad de pago en UVAs.
• La tasa es del 4.5% para los clientes del banco.
• La relación de la cuota con el ingreso del solicitante no debe superar el 25%.
• El plazo para pedir el préstamo es de 5, 10, 15, 25 y hasta 30 años.
• El crédito esta destinado a la compra, cambio, construcción, refacción y ampliación de viviendas en todo el país como así también para la adquisición de una segunda casa.
• La edad máxima para solicitarlo es no superar los 85 años al momento de terminar el cronograma de pago
• Se pueden sumar ingresos del grupo familiar conviviente o de co-dedudores no convivientes

Requisitos y condiciones de los demás bancos que ofrecen créditos hipotecarios

Banco ICBC

• El monto máximo es $250.000.000.
• Modalidad de pago en UVAs.
• Una tasa del 5% para quienes tengan cuenta sueldo en la entidad y del 7.5% para el resto de los solicitantes.
• La relación de la cuota con el ingreso del solicitante es del 25%.
• El plazo para pedir el préstamo es de hasta 15 años.
• La financiación es de hasta el 75% del valor de venta de la propiedad a adquirir.
• El crédito esta destinado a la adquisición de primera y segunda vivienda, refacción y ampliación.

Banco Supervielle

• Los ingresos mínimos deberán ser desde $1.000.000 para la compra, y de $450.000 para ampliación, refacción o mejora pudiendo, en ambos casos, mancomunar remuneraciones con sus cónyuges, concubinos o padres.
• Este crédito es sin límite de monto.
• El capital es ajustable por UVAs.
• Para quienes tengan cuenta sueldo en el banco la tasa es del 4% los primeros 12 meses y luego 5%. Por su parte, para los clientes que no acrediten sus haberes y para los no clientes, la tasa será del 8%.
• El plazo máximo será a 30 años.
• Para vivienda permanente se financia el 80%, no permanente el 75%.
• El solicitante debe presentar la documentación relacionada con la propiedad a adquirir o refaccionar/ampliar.
• La cuota del crédito no podrá superar el 25% de los ingresos netos verificados.

Los interesados ya podrán realizar una simulación online desde el sitio web de la entidad para obtener información sobre las cuotas y también los requisitos, condiciones, y recibir el acompañamiento de un ejecutivo en el proceso de solicitud y otorgamiento.

Banco Ciudad

El crédito ya se lanzó y se puede solicitar online en la web o en las sucursales de la entidad mediante una inscripción para ser contactado. Esta opción permite comprar una propiedad ubicada en AMBA, Córdoba, Mendoza, Tucumán o Salta:

• Pueden acceder solo quienes ya cobren o migren la acreditación de su sueldo al Banco Ciudad.
• El crédito es para comprar, refaccionar, mejorar o ampliar una primera o segunda vivienda permanente o no permanente en todas las zonas de influencia del Banco Ciudad (AMBA, provincias de Córdoba, Mendoza, Tucumán y Salta).
• El monto máximo del préstamo es de $250.000.000 (hasta un 75% del valor de venta de la unidad a adquirir).
• La línea general tiene una tasa de interés del 5,5%.
• El capital es ajustable por UVA.
• Los plazos son por 10, 15 y hasta 20 años.
• La cuota no debe superar el 25% de los ingresos del solicitante y/o su grupo familiar.

El Banco Ciudad tiene el crédito con la tasa más baja del mercado pero este tiene algunas limitaciones: sólo se puede comprar una propiedad en el microcentro porteño. Para quienes realicen una operación de compra de vivienda familiar, única y de ocupación permanente en el microcentro la tasa de interés es del 3,5%. Los demás requisitos son los ya detallados en la línea de crédito anterior.

Banco Hipotecario

• El crédito es por hasta $250.000.000 en un único desembolso en caso de la compra de casa. Para construcción el monto es el mismo pero con un anticipo y dos desembolsos contra avance de la obra. En el caso de terminación o ampliación es de hasta $125 millones en un único desembolso.
• Financian hasta el 80% de la vivienda a comprar o construir. Hasta el 50% en caso de una terminación de obra. Y el 100% para ampliación.
• El crédito se debe destinar a compra, construcción, terminación o ampliación de primera o segunda vivienda.
• Tiene una tasa de 8,5% y las primeras 12 cuotas para los clientes con acreditación de haberes en el banco tienen una tasa de 4,25%, lo que significa una promoción del 50% en el primer año (con el costo financiero total: tasa de 8,65% final; 4,4% final el primer año para cuentas sueldo).
• El plazo máximo de pago es de 360 meses (30 años).
• El capital es ajustable por UVA.
• La cuota mensual a pagar no puede exceder el 25% del ingreso del solicitante.

La fecha de inicio sería el 15 de mayo.

Bancor (Córdoba)

• Se financia el 100% de la compra del inmueble o construcción y ampliación o terminación.
• Por solicitante (que sean clientes del banco) se otorga un máximo, a la fecha, de $90.000.000 o 100.000 UVAs.
• El plazo para la financiación es entre 5 y 20 años.
• El capital es ajustable por UVAs con una tasa del 4,90% durante todo el plazo.
• El porcentaje de relación cuota/ingreso máximo es del 25%.

El préstamo inicial es de $17.000.000 (20.000 Uvas), con una cuota cercana a los $115.000 y con ingresos requeridos de $470.000 de todo el grupo familiar. No solo puede computarse el de una pareja sino también el de los padres de ambos; la línea es también para solteros. Para el monto máximo la cuota es de $554.000 y se debe reunir ingresos por $2.250.000. Es decir, por cada $10.000.000, la cuota hoy es de $66.150.

Las empresas desarrollistas que tienen convenio con Bancor, están incluidas en la línea hipotecaria. Su oferta de viviendas (casas o departamentos) o construcción en lotes que aún no cuentan con escritura está también disponible y apta para ser financiada con estos créditos y se aplican las mismas condiciones que el resto, siendo el desarrollista quien garantiza cada operación hasta el momento de la escrituración.

Banco Provincia del Neuquén

Este banco ofrece dos líneas de crédito que tendrán disponible la inscripción a partir del 27 de mayo:

• La primera línea será hasta $50.000.000 a la cual se deberá acceder con ingresos por $890.000 y se abonará una cuota inicial de $300.000. La segunda línea será hasta $100.000.000. Para acceder a ese monto, se deberá contar con ingresos por $2.700.000 y se abonará una cuota inicial de $940.000.
• Para la primera línea la tasa será de un 3,5% para clientes del banco con paquete de productos y del 4,5% para el resto de los casos. En la segunda línea la tasa será de un 8,5% para clientes del banco con paquete de productos y del 9,5% para los no clientes.
• El pago es mediante la metodología UVA
• Se podrá financiar hasta un 80% en el caso de adquisición y compra y un 100% para la construcción.
• Se deberá utilizar para la compra, construcción y ampliación de primera vivienda.
• Destinados a viviendas únicas y de ocupación permanente, tanto para la compra como para la construcción. En este último caso, la obra deberá desarrollarse en terreno propio y libre de ocupación.
• El plazo para la amortización será de 20 años.
• El valor de la cuota no podrá superar el 35% de los ingresos netos.

Otro de los financiamientos para ampliación, refacción y terminación de vivienda será a través de la modalidad de préstamo personal, con un plazo de hasta 72 meses y un monto máximo de $15 millones. Las tasas de interés serán del 50% para quienes tengan acreditación de haberes en el BPN y del 60% para quienes no.

Banco de Corrientes

• Destinado a financiar la construcción, adquisición, ampliación y refacción de una vivienda única o segunda, destino familiar u ocupación permanente y compra de terreno para clientela en general.
• Pueden acceder todas aquellas personas físicas que perciban sus haberes mediante acreditación en cuentas habilitadas en el Banco de Corrientes.
• El plazo para la adquisición y construcción de vivienda es de 240 meses (20 años). Para ampliación, refacción o compra de terreno es de120 meses (10 años).
• Monto máximo: se financia hasta el 80% del menor valor entre tasación de garantía y valor de compra. Para construcción el 80% del valor del proyecto.
• Es ajustable por UVA + tasa fija de 5%.

Banco Del Sol

El banco digital de Sancor Seguros se unirá al mercado hipotecario para ofrecer a sus clientes opciones de financiamiento en UVAs para la compra, construcción, ampliación y/o refacción de vivienda. Este es el segundo banco privado en anunciar la vuelta de los préstamos, pero aún no hizo públicas sus condiciones y requisitos.

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