Créditos hipotecarios: cuánto tenés que ganar para pedir un préstamo UVA

En un mercado inmobiliario en el que la vuelta del crédito hipotecario ilusiona a todos los que están pensando en poder comprar su casa propia, existen algunos puntos clave a tener en cuenta antes de tomar una de las decisiones más importantes en la vida de una persona, como lo es la adquisición de una vivienda.

En este sentido, acceder a una línea de préstamo UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) que hoy ofrecen 24 bancos, requiere cumplir con ciertos requisitos, entre ellos, demostrar ingresos suficientes. ¿Cuánto hay que ganar para calificar? En esta nota, analizamos los ingresos mínimos que exigen los bancos para un préstamo de $100 millones (unos US$83.300 -tomando la cotización del dólar MEP a la fecha-) y cómo varía la cuota según el plazo elegido.

“A partir del primer anuncio que se hizo de crédito hipotecario se despertó una enorme expectativa dentro del mercado y de los interesados en poder acceder a una vivienda”, afirma esperanzado José Rozados, director de Reporte Inmobiliario. Tal fue la respuesta de los consumidores que, en 2024 se otorgaron más de 11.000 préstamos, con un promedio de US$75.000 por cada uno, de acuerdo a un informe de la Fundación Tejido Urbano.

Si bien el regreso de los créditos UVA y la competencia entre bancos facilitan el acceso a la vivienda propia, las condiciones económicas actuales siguen siendo una barrera significativa.

Para una familia promedio, alcanzar los ingresos mínimos necesarios para cubrir la cuota inicial de un crédito sigue siendo un desafío. Además, el ajuste por inflación supone un riesgo que los solicitantes deben considerar cuidadosamente antes de embarcarse en un préstamo de este tipo.

Para acceder a un crédito UVA, en la mayoría de los casos, la cuota inicial a pagar por el crédito no puede superar el 25% del ingreso mensual del solicitante o del grupo familiar, a excepción de algunos bancos en los que la relación cuota ingreso es del 30%.

Los bancos que exigen los ingresos más bajos

El ingreso mínimo para calificar pidiendo $100 millones es de $2.026.741, este es el caso del Banco Nación a 30 años para los clientes con cuenta sueldo (que tiene una tasa de interés del 4,5%). En este caso, la cuota inicial será de $506.685.

A esta entidad, le siguen:

• Banco Municipal de Rosario, con la tasa de 3%: exige un ingreso mínimo de $2.210.780, con una cuota inicial de $552.695, en un plazo de 20 años.
• Banco Ciudad con la tasa del 3,5% (línea preferencial del microcentro y zona sur de CABA): el ingreso necesario es de $2.326.077, con una cuota mensual de $581.519,38 a 20 años.
• BBVA (con la tasa del 6,5%): en este caso, el ingreso necesario es de $2.528.000, y cuota inicial de $632.000.
• Banco Galicia (tasa del 7%): los ingresos requeridos $2.661.210, cuota inicial de $665.302, a 30 años.
• Banco Santander (TNA del 7%): ingresos por $2.661.212, cuota inicial de $665.303, en un plazo de 30 años.

¿Qué pasa si querés un crédito por menos años?

Cuanto menor sea el plazo del crédito, mayor será la cuota mensual, lo que implica que el ingreso exigido también será más alto. Por eso, los créditos a 15 años o menos son viables solo para quienes tienen ingresos elevados. A continuación, se detallan algunos ejemplos de ingresos necesarios y las cuotas iniciales si optás por este plazo:

Banco Ciudad (línea preferencial):

• Ingreso necesario: $2.865.797
• Cuota inicial: $716.449,37

Banco Nación:

• Ingreso necesario: $3.059.973
• Cuota inicial: $764.993

Banco Galicia:

• Ingreso mínimo requerido: $3.595.300
• Cuota mensual inicial: $898.800

Banco Santander:

• Ingreso mínimo requerido: $3.595.312
• Cuota mensual inicial: $898.828

BBVA:

• Ingreso mínimo requerido: $3.600.908
• Cuota mensual inicial: $900.227

Como se puede observar, a medida que el plazo de pago se reduce, los ingresos requeridos aumentan considerablemente. Esto se debe a que, al reducirse el tiempo de amortización del crédito, las cuotas mensuales aumentan, lo que obliga a tener mayores ingresos para poder afrontarlas.

¿Es posible acceder a un crédito hipotecario con un solo sueldo?

Acceder a un crédito hipotecario UVA con un solo sueldo es posible, pero en la mayoría de los casos los ingresos solicitados son elevados. Esto hace que sea difícil para una sola persona calificar, especialmente si su salario no es alto. Sin embargo, todos los bancos permiten sumar el sueldo de una persona más, generalmente el cónyuge, lo que puede facilitar el acceso al crédito.

Pero, mientras que la mayoría de los bancos permiten solo dos ingresos (el del solicitante y el de su cónyuge o pareja), algunos bancos tienen políticas más flexibles y admiten hasta tres o más ingresos. Por lo que, sumar ingresos de más de una persona se convirtió en una estrategia clave para ampliar las posibilidades de acceso a la vivienda propia.

Los bancos que permiten sumar ingresos de tres personas o más

La competencia entre las entidades generó que haya opciones cada vez más flexibles que permiten incluir a múltiples titulares o codeudores en la solicitud de los préstamos. Esta opción resulta fundamental para quienes no cuentan con ingresos suficientes de forma individual o desean incrementar el monto del préstamo para poder comprar una propiedad de un monto mayor. En este sentido, los bancos en los que se pueden sumar tres o más ingresos son:

1) Banco Ciudad

Es uno de los bancos más flexibles en este aspecto, ya que permite sumar los ingresos de hasta seis personas para acceder a un crédito hipotecario. Esta opción está pensada para quienes no logran alcanzar los requisitos mínimos de ingresos de manera individual.

2) Banco Comafi

Ofrece la posibilidad de incorporar hasta cuatro codeudores solidarios, ya sean el cónyuge o familiares directos.

3) Banco Galicia

Permite juntar ingresos con otras tres personas, lo que incrementa significativamente el monto que se puede solicitar

4) BBVA

Esta entidad admite sumar los ingresos del tomador y con hasta dos familiares directos.

5) Banco Municipal de Rosario

Permite sumar ingresos con otros cotitulares, siempre que los firmantes sean familiares hasta el tercer grado de consanguinidad, incluyendo padres, cónyuge, conviviente, hermanos, hijos, abuelos o tíos.

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