La carta sobre finanzas personales que le escribiría a “mi joven yo” de 20 años

Querido Nicolás:

Te estoy escribiendo desde el futuro. Pasaron otros 20 años. La cabellera no es tan abundante, pero sigo siendo ágil y deportista. Y, lo más importante, es que la experiencia me permite acercarte consejos relacionados con el manejo de dinero que van a facilitarte mucho la vida.

Entiendo que tengas tu cabeza ocupada en otras cuestiones. Para vos son más importantes que el dinero porque colaboran con tu sensación de bienestar. Nada mejor que jugar el torneo de fútbol de la universidad, salir los fines de semana con tus amigos y planificar viajes a Uruguay y Brasil.

Por eso, no te voy a dar consejos de “viejo”. No quiero que dejes de disfrutar, pero sí que empieces a comprender cuestiones de Finanzas Personales que te simplificarán el largo camino que te queda por recorrer, porque la vida no es solo presente. Además, me beneficiarán a mí, dándome la posibilidad de comenzar a disfrutar más temprano todo lo que estoy disfrutando ahora.

En primer lugar, hay algo que se llama Internet de lo que recién ahora estás escuchando hablar. Vista con tus ojos, es revolucionaria, incluso en lo que refiere al manejo de tu capital. Estés donde estés y sin necesidad de moverte, podés abrir una cuenta y comprar acciones de… Jajaja, no, no te hagas ilusiones. No te la voy a hacer tan fácil. Tendrás que esforzarte un poco para lograr la independencia financiera. Vamos, que tampoco es tan difícil.

Por favor, tomá nota de estos tips, imprimilos o escribilos a mano en una hoja y colgalos en la pared de tu cuarto, justo al lado del póster de Guns N’ Roses. Son únicos, como ellos.

Comenzá a revisar tus principios sobre el dinero

Entiendo que a tu edad los ideales son muy fuertes y que lo material te parece superfluo, pero el dinero es y será muy importante en la vida porque es lo que te va a dar los recursos para hacer las cosas que realmente desees y la libertad para vivir la vida que soñaste.

No hay nada de malo en ganar dinero y la gente que lo consigue no tiene por qué ser corrupta o explotadora. Preguntales a los padres de tus amigos cómo lo hicieron y escuchá con atención cada caso porque más de uno te servirá como fuente de inspiración para encontrar desarrollar tu potencial.

Anotate lo antes posible en charlas y cursos sobre temas tales como: inversión en bolsa, Real State, emprendedurismo, economía y finanzas personales. Esforzate en el estudio del idioma inglés y aprovechá el viaje que estás planeando a EE.UU. para traerte todos los libros que puedas de autoayuda financiera. Contrariamente a lo que la mayoría piensa, tienen consejos prácticos sobre cómo influyen las emociones en el manejo del dinero. Quizá no sea ciencia, pero que sirven, sirven.

Que no tengas ahorros en este momento no es excusa para no interesarte en estos temas. Empezando ahora evitarás pagar el doloroso “derecho de piso” que suelen sufrir aquellos que esperaron tener un excedente de dinero para recién ahí interesarse por el tema y en sus primeras inversiones perdieron casi todo.

No pienses que a los 20 años sos muy joven para ahorrar

Sé que a tu edad es algo difícil de pensar, pero ¡la vida no termina mañana! Por lo menos hasta los 40 años que tenemos ahora la vida resulta más que interesante y cada 1000 pesos/dólares que ahorres y puedas invertir al 7% anual (una tasa conservadora y razonable), a mí me llegarán 3.869.

Lo que te quiero decir con esto es que si comenzás a ahorrar a los 20 en vez de a los 30 como tenés pensado, yo voy a acceder a la libertad financiera bastante antes y eso nos va a beneficiar a ambos, ya que tendremos más energía y tiempo para disfrutar de otras cosas siendo aún jóvenes.

Ponete como objetivo desarrollar una propensión marginal a ahorrar de 0,30. Esto es, de cada peso/dólar que ingrese en tu órbita, gastá 70 centavos y ahorrá 30. Mantené luego esa relación contra viento y marea, verás cómo se transforma en un hábito y luego se mecaniza en tu día a día.

¡No pienses que a los 40 vas a ser un viejo sin ganas de disfrutar las cosas que ahora te gustan! No mires a la gente de 40 ahora para proyectar cómo vas a estar a esa edad: los tiempos cambian muy rápido y la esperanza de vida se alarga a pasos agigantados.

Yo te garantizo que dentro de 20 años vas a estar con pilas para hacer todo lo que tengas ganas, así que comenzá ya mismo a ahorrar aunque sean pequeñas cantidades. Verás que con el tiempo y gracias a la magia del interés compuesto (ya que estamos, leé un poco de este asunto vamos a beneficiarnos un montón.

Hacé experiencia en empresas, pero siempre pensando en que vos sos tu empresa

¡Estás comenzando la carrera de Economía y eso está muy bien! Felicitaciones por haber tomado esa decisión, pero tengo que darte un consejo que, otra vez, nos va a hacer ganar tiempo: sacate ya de la cabeza tu objetivo de “hacer carrera” en una empresa de finanzas o de lo que sea. Más temprano que tarde te darás cuenta de que no vas a ser feliz trabajando en proyectos ajenos sino que tenés que materializar tus sueños y emprender tu propio camino.

Realizá pasantías y si querés trabajá uno o dos años en relación de dependencia pero más que nada para aprender a desarrollar productos y servicios y a relacionarte con los clientes. Recordalo: tu norte es crear tu propia empresa.

Ojo, no te impacientes pensando cómo será esa empresa. La inspiración llegará en el momento adecuado. Eso sí, cuando sientas que es lo tuyo, dale para adelante y no dudes en abandonar la dependencia laboral y comenzar a trabajar por tu cuenta.

No quiero que prestes mucha atención al ingreso mensual que vas a generar con tu proyecto los primeros meses. Comenzá a sacar conclusiones una vez terminado el primer año. Es probable que los ingresos vayan creciendo.

Cuando tu empresa comience a funcionar, aplicá lo antes posible el óptimo de Pareto y concentrate en el 20% de tus clientes,que generan el 80% de tus ingresos. No pierdas tiempo ni energía con el resto.

Aunque suene aburrido para tu mente actual, deberás ser sumamente disciplinado con tus horarios de trabajo y mantener la concentración por más que no tengas nadie controlándote. Pensá que esto último es una bendición...

Buscá generar ingresos de las 6 fuentes disponibles

Esto no lo vas leer en ningún lado porque es algo que fui (o fuimos) aprendiendo con el tiempo. Es una ventaja saberlo de joven.

Existen 6 fuentes de generación de ingresos posibles:

1) Ingresos ordinarios: Paga por cada hora trabajada, ya sea en relación de dependencia o de manera independiente.

2) Ingresos pasivos fortuitos: Ingresos que se reciben por única vez de manera prácticamente sorpresiva como las herencias, la lotería o un juicio ganado.

3) Vehículos automatizados de ingresos financieros: Ingresos pasivos que se reciben por inversión en instrumentos financieros como bonos, plazos fijos, fondos comunes de inversión o cauciones bursátiles.

4) Vehículos automatizados de ingresos monitoreados: Ingresos que se perciben por montar un negocio y delegar su manejo cotidiano, quedando solo la tarea de monitoreo. Internet te ayudará y mucho a generar este tipo de ingresos.

5) Vehículos automatizados de ingresos propietarios: Ingresos que se reciben por tener la propiedad de “algo” y alquilarlo. Por ejemplo: casas, departamentos, cocheras y autos para remis.

6) Vehículos automatizados de ingresos patentados: Ingresos que se perciben por tener la patente de algo que explotará otra gente. Pueden ser franquicias, libros, música, etc.

Si me preguntás en cuál de estas 6 fuentes te tenés que concentrar la respuesta es muy simple: en todas. Debés ir sembrando semillitas en cada una y regándolas cada tanto porque el resultado de ello será que logres diversificar tus fuentes de ingresos logrando así cierta inmunidad ante crisis financieras del país (que las habrá, por más fuerte que te parezca la Convertibilidad).

Recordá que las crisis también pueden significar una oportunidad y que tu patrimonio, si seguís estos consejos, no solo no sufrirá sino que aumentará incluso en los momentos difíciles.

No esperes resultados inmediatos: las finanzas personales son una maratón, no una carrera de 100 metros. Para generar ingresos pasivos tenés que adelantar tiempo o dinero. Mucho dinero no tenés. Tiempo para aprender, te sobra. Aprovechalo.

Podría darte mil consejos más, pero no quiero alejarte de tu inocencia ni quitarte capacidad de sorpresa. Estás atravesando un momento tan bello en la vida… Nada mejor que vivirlo con intensidad.

Eso sí, guardá este link que te paso ahora.

Cuando te instalen el primer modem de dial-up, miralo. Y tranquilo que Racing va a salir campeón de nuevo.

Mis mejores deseos,

Tu “yo futuro”.