La Generación X alcanza este año un hito que afecta a sus fondos de retiro, pero piden precaución

Los miembros mayores de la Generación X podrán acceder desde 2024, y sin penalizaciones, a sus cuentas de jubilación individuales al llegar a los 59 años de edad. Se trata de un hito histórico para este grupo poblacional de Estados Unidos, que tras décadas de aportar a los fondos de retiro, podrán ahora disponer sin costos extras de su dinero depositado en las llamadas IRA y 401(K), tal como se conocen las cuentas de ahorro más usadas.

La posibilidad también se extiende a los participantes del plan 401(K) que tengan una edad de 55 o más y que pierdan o abandonen un trabajo. Dicho límite puede incluso reducirse a 50 años en algunos empleos públicos. El llamado plan 401(k) es una cuenta de pensión personal de contribución definida patrocinada por el empleador. Su nombre proviene de la subsección 401(k) del Código de Rentas Internas de los Estados Unidos.

La novedad, en la práctica, permite a los ahorristas disponer de su dinero. Sin embargo, algunos expertos comenzaron a alertar sobre la decisión de retirar los ahorros sin control. Entre ellos está Ed Slott, contador público certificado y fundador de Ed Slott and Co, quien explicó a la CNBC que recurrir tan pronto a los fondos de retiro, incluso sin penalización, puede ser una decisión desacertada.

Qué hacer con el plan de jubilación en Estados Unidos

Slott considera que debería ser la última alternativa, ya que es la forma más cara para conseguir dinero cuando se necesita. La razón es que deben pagarse impuestos por ese capital al extraerse. Recomienda entonces verificar qué tipos de impuestos deben pagarse en función de cada fondo.

En esta línea, aclara que los propietarios de una cuenta IRA tradicional suelen estar sujetos a gravámenes sobre los retiros. Sin embargo, señala que los propietarios de una IRA Roth pueden evitar dichos tributos, siempre que su cuenta haya estado abierta durante un mínimo de cinco años.

En esta línea, hace énfasis en que hay que tener mucho cuidado al momento de utilizar las cuentas IRA Roth, ya que estas crecen, se capitalizan y generan ingresos libres de impuestos. Es decir, es dinero que se expande más rápido porque no es afectado por los tributos actuales ni futuros, siendo la mejor opción de fondo de retiro.

Cuándo y cómo jubilarse en EE.UU.

Rita Assaf, vicepresidenta de productos de jubilación de Fidelity, señaló al mismo medio que los miembros de la Generación X que están planeando su jubilación tienen más problemas que sus padres. Entre ellos un mayor costo de vida y la responsabilidad de cuidar tanto a sus hijos como a sus progenitores.

De hecho, una investigación de Fidelity llegó a la conclusión de que 1 de cada 10 miembros de la Generación X aún no sabe cuando se jubilará, motivo por el cual la experta consideró que, para tener mayor grado de certidumbre, se debe analizar la posibilidad de tener un plan.

Según la experta, muchos ahorristas que tengan fondos no relacionados con la jubilación deberían considerar usar ese dinero en lugar de los fondos de jubilación, ya que, a mayor tiempo se mantenga el dinero en el IRA, mayores serán los beneficios fiscales.

De hecho, recordó al mencionado medio que tuvo un caso de una pareja que retiró US$20.000 para una boda, pese a su recomendación de no hacerlo. Luego de gastar ese dinero, tuvieron que abonar una factura de entre US$2.000 y US$3.000 lo que generó más retiros, generando un efecto “bola de nieve” que acabó con los ahorros de la jubilación.

Entre las recomendaciones para la jubilación, la especialista sugiere agregar dinero a través de contribuciones de recuperación, como también considerar convertir gradualmente los fondos IRA antes de impuestos en cuentas Roth después de impuestos.

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