El puntaje crediticio que permite ahorrar hasta US$10 mil en un préstamo de autos en Estados Unidos
Tener un puntaje alto permite conseguir tasas de interés anual hasta un 10% más bajas para el financiamiento, pero un credit score bajo puede implicar quedar afuera de cualquier crédito
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LA NACION
Tener las finanzas ordenadas no solo evita dolores de cabeza constantes para intentar llegar a fin de mes, sino que es una clave central a la hora de aplicar a ciertos beneficios en el mercado financiero.
Quienes están planificando la compra de un nuevo auto, comparando precios y prestaciones, pueden ahorrar hasta 10 mil dólares en el valor final de la operación si poseen un credit score alto, como producto de una buena conducta financiera.
Los planes de financiamiento otorgan descuentos de hasta el 10% o más en la tasa de interés anual según el puntaje crediticio del solicitante, al punto que con un puntaje FICO alto, de entre 720 a 850 puntos, se pueden conseguir tasas de financiamiento realmente diferentes al promedio para adquirir un auto nuevo.
Mike Winters, el experto en finanzas de CNBC, elaboró un informe donde analiza la afectación del puntaje FICO en el pago mensual final que se debe realizar para la compra de un automóvil. El experto plantea que los altos puntajes FICO como indicador de que el “prestatario es confiable” constituyen una carta de presentación magnífica para obtener las tasas más bajas del mercado.
Obviamente, puntajes FICO de 500 puntos o menos implicarán tener que pagar tasas de 2 dígitos, en el mejor de los casos, o recibir una negativa de financiamiento por parte de muchas entidades, según explica el experto.
Qué es el puntaje FICO
“El puntaje de crédito es un número que se utiliza para predecir las probabilidades de que usted pague un préstamo a tiempo. Los puntajes de crédito son utilizados por las compañías para tomar decisiones tales como, ofrecerle a usted una hipoteca o una tarjeta de crédito. También se utilizan para determinar la tasa de interés que usted recibe en un préstamo o tarjeta de crédito y el límite de crédito”, según informa la oficina para la Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos.
El análisis de Winters detalla el impacto promedio del score credit en la tasa de interés anual (APR por sus siglas en inglés) que se debe pagar para la compra de un automóvil, señalando las siguientes variaciones:
- Puntaje de crédito FICO entre 720-850; APR promedio: 7,5%
- Puntaje de crédito FICO entre 690-719; APR promedio: 8,65%
- Puntaje de crédito FICO 660-689; APR promedio:10,42%
- Puntaje de crédito FICO620-659; APR promedio:12,57%
- Puntaje de crédito FICO 590-619; APR promedio:16,94%
- Puntaje de crédito FICO 500-589; APR promedio:17,8%
Impacto del puntaje FICO en el valor mensual de las cuotas
Tomando como referencia el valor de un vehículo promedio de U$S 48.644 y realizando un pago inicial del 15%, el impacto del puntaje FICO en el valor mensual de la cuota para un préstamo a 60 meses implica las siguientes variaciones en el monto a pagar:
- 720-850: $829
- 690-719: $851
- 660-689: $887
- 620-659: $933
- 590-619: $1,027
- 500-589: $1,045
Esa variación en las tasas supone que las personas con puntajes FICO alto deberán pagar U$S 8366 intereses, mientras que para quienes tengan puntajes FICO que se encuentren entre 589 y 500 puntos la cifra total a pagar por intereses llegará a los U$S 21.370.
El origen del FICO
Creado en 1956 el FICO fue uno de los métodos pioneros para calcular los puntajes de crédito y aunque en la actualidad hay diversos índices, el FICO es todavía un indicador en el que se basan muchos de los otros puntajes existentes, explican desde debt.com.
Entender cómo se calcula es una buena guía para analizar qué aspectos de la organización financiera se pueden o deben mejorar.
Los cinco factores FICO
El puntaje FICO se basa en el análisis de cinco variables del comportamiento financiero de las personas que poseen además una valoración diferencial según el nivel de impacto potencial que tiene.
- Historial de pagos (35%). Este es el factor más importante y el que marca una diferencia clave entre los puntajes FICO que se asignan a las personas.
- Deuda pendiente (30%). Evalúa la relación entre la deuda total y el monto de crédito disponible. Tener deudas elevadas con la tarjeta de crédito implica un bajo puntaje en este punto.
- Historial de crédito (15%). Las personas que poseen antecedentes históricos positivos tienen mejores probabilidades de repetir ese patrón de comportamiento en el futuro que aquellos que no cuentan con ningún historial.
- Nuevos créditos (15%). Tener muchas obligaciones recientes pendientes a la hora de solicitar un crédito no es un buen indicador.
- Tipos de crédito utilizados (10%). La solidez financiera de las personas puede evaluarse en función de los créditos a los que acceden, quienes poseen créditos hipotecarios son más sólidos que aquellos que tienen créditos otorgados por tarjetas de tiendas de consumo minorista, por ejemplo.
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