Tres o seis cuotas, las opciones más elegidas para los consumos con financiamiento

Durante el cuarto trimestre de 2023 continuó fortaleciéndose la preferencia de los usuarios por planes de financiación cortos en las compras realizadas con tarjetas de crédito a través de los programas Ahora —que finalizarán el próximo miércoles, y que serán suplantados, a partir del 1° de febrero, por el nuevo “Cuota Simple”—. Esto se dio en un contexto en que las compras con débito tuvieron una leve caída en términos interanuales, y representaron el 42,70% del total de las transacciones a fines de 2023, frente a un 44,13% en 2022. Mientras que, por otro lado, hubo un repunte inverso para las tarjetas de crédito, que cerraron 2023 con un 56,20%, frente al 54,30% de igual período en 2022.

Los datos se desprenden del último informe del índice Payway Prisma, un estudio de mercado que utiliza como base la información con la que cuenta la empresa a partir de los productos que administra —la red de adquirencia Payway, retiros de efectivo y transacciones electrónicas para servicios e impuestos—, junto con las estadísticas del Indec y del Banco Central (BCRA).

Según el análisis, lo que se llevó a cabo fue un impulso de la bancarización en los últimos meses: “La habitualidad en el uso de medios de pago electrónicos y digitales y el incremento en su aceptación en comercios siguen impulsando la bancarización”, comentó Julián Ballarino, Head de Relaciones Institucionales de Payway.

En cuanto a las compras en cuotas realizadas con los planes Ahora, que hasta el miércoles permiten la financiación en tres, seis, 12, 18 o 24 cuotas, el relevamiento muestra que hubo una marcada preferencia por alternativas de financiación cortas, y el 53,30% de los usuarios eligieron abonar en tres cuotas, lo que representó un aumento del 49% en un año. A esta opción la siguió Ahora 6, Ahora 12 y Ahora 18. El plan de compra Ahora 24 quedó muy por debajo, y representó el 0,14% del consumo total con tarjeta de crédito con planes “Ahora”. En relación con esto, se puede esperar que el consumo no se vea fuertemente afectado con el recorte de las cuotas que representará el nuevo plan de pagos impulsado por el Gobierno (Cuota Simple), ya que mantendrá como opción el financiamiento a corto plazo (tres y seis cuotas).

“Continúa fortaleciéndose la preferencia entre usuarios y comercios por alternativas cortas de financiación, tanto en los planes ‘Ahora’ como en el resto de las opciones”, confirmó Ballarino.

La interpretación es que, con la aceleración de la inflación, a los comercios no les conviene ofrecer líneas de financiamiento largas, al ser un riesgo el hecho de contar con una tasa de interés que fija, que entonces queda todavía más atrasada respecto de una inflación que se acelera. “Eso es gran parte del porqué, del motivo por el cual hay un amplio pasaje de planes de financiamiento a cuotas más cortas, a menor cantidad de cuotas”, explicó Martín Kalos, director de EPyCA Consultores, y agregó que también en esto se basa el Gobierno para ofrecer, ahora, el nuevo plan de cuotas cortas.

“Tiene que ver con que el propio Gobierno sabe que se le está acelerando la inflación, por tanto, no puede correr el riesgo de negociar que los bancos o comercios sean quienes financien ese riesgo. Ni ser el propio Gobierno el que tenga que financiarlo o que anunciar aumentos de tasas después”, sumó el especialista.

Cabe destacar que el relevo se realiza en un trimestre identificado como el más estacional y de mayor cantidad de consumo con tarjetas: al Día de la Madre y Navidad se le sumaron las ventas online como el Cyber Monday, y un fin de año que implicó elecciones generales y balotaje, que derivaron en una fuerte aceleración de los precios durante los últimos meses del año. A pesar de este escenario contextual, el retiro por cajeros ya venía con una tendencia a la baja y con el consiguiente aumento de pagos con tarjetas, lo cual se asocia a la mayor facilidad del proceso.

Según el estudio, la participación de la extracción por cajeros sobre el total de los usos que se le da a la tarjeta de débito fue a fines de 2023 de 30,82%, mientras que había sido de 42,36% un año atrás.

Finalmente, el informe establece, también, que los rubros que más crecieron interanualmente en transacciones con tarjetas son Supermercados, con un 72%, y Viajes, Turismo y Aerolíneas, con un 40%. Esta tendencia, según Kalos, implica un adelantamiento del consumo ante la perspectiva de la aceleración inflacionaria y de una eventual devaluación, que fue la perspectiva que dominó durante el cuarto trimestre.

De esta forma, hay quienes adelantaron a través del pago de vacaciones y quienes lo hicieron con productos de primera necesidad. A esto se sumó el incentivo al consumo a través del programa de devolución del 21% sobre las compras que implementó el exministro de Economía, Sergio Massa.

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