¿Qué están haciendo las empresas para incentivar la inclusión financiera en el país?

Para Mastercard, la inclusión financiera en el país es clave: lleva a que la población tenga acceso a herramientas y servicios antes inaccesibles; logra una mayor formalización de la economía; transparencia de las transacciones y mayor seguridad. Por eso, es un tema que se encuentra en el centro de su agenda y que consideran que debe impulsarse tanto desde la labor de los actores públicos como de la empresas privadas vinculadas al sector de pagos.

Cuando decimos que hay personas fuera del sistema financiero o "no incluidos", estamos refiriéndonos a que nunca accedieron a una cuenta bancaria o una tarjeta -de crédito, débito o prepaga-, o incluso, que si accedieron y la tienen, no la usan.

Hasta hace poco, casi el 80% de la población adulta argentina tenía una cuenta bancaria. Así lo establece el último informe de inclusión financiera del Banco Central de la República Argentina (BCRA). Sin embargo, solo el 22% usaba una tarjeta de débito para acceder a los fondos. Esto fue lo primero que se hizo visible fácilmente al decretarse el aislamiento. En una sociedad en la cual el 70% de los pagos se hacía en efectivo (por todas las razones que podamos imaginar), había poco espacio para que el funcionamiento de compra-venta no colapsara.

Algo similar sucede con la educación financiera que nos parece algo complejo y lejano pero en realidad es tan necesario comprender sus funcionalidades básicas como lo son otras cuestiones de nuestra vida cotidiana.

Mastercard y la inclusión financiera

Cerca de 3.000 millones de personas en el mundo no son visibles en el sistema financiero. En este contexto, Mastercard, junto a líderes del sector privado, impulsa el "Tech for Good Partnership", la primera alianza privada-privada para acelerar la inclusión financiera y aportar al reto global de incorporar al sistema financiero a 500 millones de personas excluidas. La inclusión financiera es el facilitador de 8 de los 17 objetivos de Desarrollo Sostenible en la ONU para 2030.

La tecnología contactless

Poder conocer los nuevos métodos de pago y sus usos nos ayudarán a elegir la opción que para nosotros sea más conveniente para un momento dado. Entender por qué la tecnología contactless nos ayudará a hacer pagos más rápidos, fáciles y seguros es un primer paso. Los pagos hechos con esta tecnología no solo resultan 10 veces más rápidos que un pago en efectivo sino que su facilidad surge del simple hecho de que con solo acercar la tarjeta o dispositivo a la terminal de pago ya estamos realizando nuestra compra sin necesidad de firmar cupones, entregar el DNI ni ingresar el PIN en compras de hasta $8.000.

Finalmente, su seguridad se debe al uso de la solución de tokenización que consiste en utilizar un token único de 16 dígitos para cada transacción, lo que protege la información del consumidor en cada oportunidad.

A continuación, un resumen con las diferentes estrategias que emplearon los bancos públicos para incentivar la inclusión financiera en la Argentina:

Bancarización de Ferias de la Ciudad: Banco Ciudad

Si bien la pandemia ayudó a desmotivar el uso del efectivo, por la suciedad que genera, en Argentina siempre fue moneda corriente y aún muchas personas siguen utilizándolo para hacer pequeñas compras o comprar en comercios más chicos. En el marco de sus políticas de inclusión financiera y bancarización de distintas actividades y emprendedores, el Banco Ciudad ha logrado reducir el uso de efectivo en las ferias de Abastecimiento Barrial de la Ciudad de Buenos Aires, generando más de $500 millones en pagos bancarizados que previamente se realizaban en efectivo. Esto también se debe a que, gracias a este programa llevado a cabo por el Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires (GCBA) y el banco, ahora hay más de 300 feriantes que aceptan pagos con tarjeta. Esto viene acompañado de un beneficio otorgado por la entidad a través del cual ofrece una cuenta y tarjeta gratuita a sus clientes, que brinda acceso a descuentos, que han alcanzado en su inicio hasta el 50% en los diferentes comercios en distintos días de la semana. A su vez, por el lado de los beneficios para el comercio, además del estímulo a la demanda mediante descuentos, se complementa con una paquete de servicios bancarios y financieros que reduce costos e incluye un POS bonificado por 12 meses y una caja de ahorro para que puedan acreditar sus ventas online. En una segunda etapa, el banco junto al GCBA busca expandir sus planes de inclusión poniendo el foco en la bancarización de comercios en barrios vulnerables a través del programa "Ciudadanía Porteña".

Programa "Tu Primer Ahorro": Banco del Chaco

Según un relevamiento del BCRA realizado en 2017, en talleres de educación financiera, solo el 17% de los jóvenes lograba alcanzar sus objetivos de ahorro. En base a esto, Nuevo Banco del Chaco decidió lanzar su programa "Tu Primer Ahorro", el cual se diseñó con el objetivo de promover la cultura del ahorro en niños, niñas y adolescentes. El producto consiste en una caja de ahorro gratuita para menores de edad, "desde su nacimiento" hasta los 17 años, que permite realizar depósitos para ahorro, sin comisiones y con una tasa de interés superior a la inflación. Como desprendimiento de este producto central, el banco también desarrolló "Ahorro Joven" para mayores de 10 años con la posibilidad de transaccionar a través de una tarjeta Mastercard Debit y acceso al home banking. Luego de tres años de iniciado el programa, Nuevo Banco del Chaco ya cuenta con más de 3.800 cuentas activas y más de $25M de saldo en las cuentas, habiendo alcanzado un rendimiento anual del 45,50%, lo cual supera el promedio anual de inflación (43,11%).

Tarjeta Joven: Banco Corrientes

Los jóvenes estudiantes universitarios y terciarios solamente podían recibir la ayuda económica de sus familiares de forma personal, por encomienda u otros medios y debían resguardar ese mismo dinero en el lugar de residencia. Banco Corrientes identificó que esto acarreaba diversos problemas vinculados a la inseguridad, tanto para recibir el dinero en efectivo como para resguardarlo y para el consumo diario; al costo que podía implicar enviar el dinero a través de encomienda; al control de los consumos, ya que de esta forma los estudiantes no podían llevar un registro; y a la exclusión financiera, porque los jóvenes no sabían operar con cuentas bancarias y medios electrónicos. Frente a esta situación, el banco, junto a Mastercard, decidió crear "Tarjeta Joven", un producto que permite a todos los estudiantes universitarios y terciarios acceder a una caja de ahorros particular gratuita con una tarjeta de débito Maestro "JOVEN", para que puedan recibir el dinero por parte de sus familias. Esto trajo aparejado algunos beneficios tales como la seguridad en la recepción del dinero; la gratuidad de la cuenta, del mantenimiento y las transferencias; el control de los consumos; mayor inclusión de los estudiantes, educación financiera a los familiares que debieron aprender a abrir cuentas y hacer transferencias; descuentos en diversos rubros y la capacidad de ahorro e inversión. El proyecto fue muy bien recibido y ya en 2019 más de 7.000 jóvenes correntinos tenían su "Tarjeta Joven".

Programa Nacional Argentina contra el hambre: Banco Nación

Con el objetivo de ayudar a las familias de bajos recursos, el Banco Nación lanzó el programa "Argentina contra el hambre", administrado por el Ministerio de Desarrollo Social de la Nación Argentina. Dicho programa está destinado a madres de bajos recursos con hijos de hasta 6 años de edad y consiste en una tarjeta prepaga, denominada "Tarjeta Alimentar", que contiene un monto mensual de $4000 a $6000, según la cantidad de hijos. El programa se lanzó en diciembre de 2019 en la provincia de Entre Ríos y hasta marzo de 2020 el Banco Nación generó más de 680.000 altas en Tarjetas Alimentar, distribuidas a 14 provincias. En cada una de ellas se realizaron acciones especiales para la vinculación de comercios, destinados específicamente a pequeños productores de las economías regionales, fomentando las ventas e incrementando la capilaridad de establecimientos para los beneficiarios. Actualmente, el banco cuenta con 790.000 tarjetas vigentes y 520.000 activas, se han acreditado desde diciembre a octubre de 2020 un total de $29,6M y la acreditación promedio mensual ronda los $2690.

Aprendizajes en el Marco de Programas Gubernamentales de Transferencias Monetarias: Fundación Capital

El objetivo de Fundación Capital fue generar, desde las disciplinas vinculadas con la economía, conocimiento, reflexión, herramientas que contribuyan al crecimiento del país y a la igualdad de oportunidades entre los ciudadanos. Desde esta filosofía, la fundación participó de 12 convenios de colaboración con programas del gobierno contra la pobreza en América Latina y el Caribe, así como en más de 20 convenios de colaboración con instituciones financieras. A través del proyecto capital, la fundación participó en la definición de Estrategias Nacionales de Inclusión Financiera, con el fin de promover la adopción y el uso de servicios financieros por los programas contra la pobreza y los bancos aliados.

• Los proyectos se centraron en la creación de capacidades, y un producto de diseño que permitiera cubrir las necesidades de cada país.
• Los mecanismos de pago que se ofrecían eran 11 programas con cuentas de ahorro simplificadas y dos programas con Banca Móvil. A su vez, en Bolivia y República Dominicana existían otros dos programas enfocados en el mecanismo de pago en efectivo o en especie.
• Los principales retos que enfrentó Fundación Capital se centraron en la adopción, el uso de productos, servicios financieros (transaccionalidad) que incluye los costos de transacción, capacidades, y creación de confianza.
• Algunos de los proyectos llevados a cabo fueron Iniciativa LISTA que logró EF en tabletas digitales, logrando que se desarrolle la educación financiera dentro del hogar. Alcanzaron más de 600.000 hogares atendidos en Colombia, Honduras, Republica Dominicana y México.
• Otro proyecto fue Guía Bolso, que alcanzó a cuatro millones de usuarios, que estaban integrados al programa contra la pobreza "Bolsa Familia" en Brasil. Se trató de una App de administración de finanzas personales, en alianza con la fintech Guía Bolso. Se realizaron adaptaciones a la interfase existente de la empresa, a fin de adaptarla al uso de usuarios en la base de la pirámide. Esta iniciativa mejoró la salud financiera gracias a las funcionalidades que permiten monitorear objetivos de ahorro y control de gastos.

El próximo y último foro de 2020

El próximo y último foro de 2020 tendrá lugar el 10 de diciembre y su temática será Innovación y Pagos Digitales. Aquí hay más información.

Para registrarse a cualquiera de los foros -de los que pueden participar quienes trabajen en bancos públicos- solo hace falta enviar un email a info@ciclodeencuentros.com con los datos y el email de la persona que desea participar. Y para obtener más información, visitar la web https://ciclodeencuentros.com/

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