Números oficiales confirman el repliegue del dinero en efectivo

En silencio, la Argentina vive hoy un acelerado cambio de hábitos a la hora de pagar, que se refleja en las estadísticas oficiales. El reemplazo de los pagos físicos y la adopción de métodos digitales es una tendencia creciente, al punto que el uso de los códigos QR para hacer pagos superó al de las terminales POS para el segmento de pagos con transferencia.

Son datos correspondientes a junio, compartidos por el Banco Central (BCRA), en la última edición del Informe sobre Bancos, un reporte mensual donde vuelca las principales estadísticas del sistema financiero local, y dan cuenta de una aceleración vertiginosa en el uso de los QR desde el segundo semestre de 2023. La tendencia se refleja no solo en el monto mensual de las operaciones, afectado naturalmente por la inflación, sino también en la cantidad total de pagos hechos.

De acuerdo con las últimas cifras del BCRA, en junio los pagos con transferencia realizados a través de códigos QR crecieron un 7,8% en cantidades y un 14,1% real en cuanto a los montos involucrados.

La comparación interanual da cuenta de un boom en este segmento. Con respecto a igual mes de 2023, se cuadruplicó la cantidad de pagos hechos a través de códigos QR (322,9%), mientras que los montos transaccionados crecieron un 263,4% en términos reales, es decir, descontada la inflación que ese mes llegó al 271,5% interanual.

La herramienta de pagos con transferencia (PCT) entró en vigencia en diciembre de 2020, en el marco de un impulso a los métodos de pagos digitales que el BCRA impulsaba desde la gestión de Federico Sturzenegger. En el año de la pandemia, la entidad monetaria puso en marcha el programa Transferencias 3.0, que aceleró la adopción de nuevos mecanismos, como los códigos QR.

Gradualmente, la herramienta PCT se fue ampliando a diferentes comercios y plataformas, con una adopción creciente a partir de la interoperabilidad de los QR y su vinculación con las billeteras digitales. Actualmente, hay 61 de estas billeteras registradas ante el BCRA.

Con esa funcionalidad abierta, se permitió que los usuarios pudieran realizar pagos desde cualquier aplicación con dinero indistintamente alojado en cuentas bancarias (CBU) o cuentas virtuales (CVU). Además de las ventajas para el usuario, la herramienta también fue crecientemente adoptada por comercios, por la conveniencia en términos de rapidez, costos y prescindencia del uso de efectivo. En efecto, tanto bancos como diferentes sectores comerciales han insistido en los inconvenientes que, en un contexto de aceleración inflacionaria, genera el manejo de crecientes fondos en efectivo, tanto sus costos como la cuestión de la seguridad.

Y en conjunto, los pagos con transferencia (tanto por códigos QR como con las transferencias hechas a través de proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas, como las billeteras virtuales) son los de mayor crecimiento en el país y ya superan en cantidad de operaciones al uso de tarjetas. Según datos del BCRA, en junio se concretaron 448 millones de pagos.

En igual período, se hicieron 249 millones de transacciones con tarjeta de débito y 160,8 millones con tarjeta de crédito, según el último informe de Pagos Minoristas del Banco Central.

El avance de la interoperabilidad

Además de los pagos con transferencia, la regulación vigente dispuso la plena interoperabilidad de los códigos QR también para los pagos con tarjeta de crédito. Luego de demoras, postergaciones y conflicto entre los diferentes actores que intervienen (fundamentalmente, Modo y Mercado Pago), esa norma cobró vigencia plena semanas atrás.

En la práctica, lo que se habilitó es que todos los códigos QR desplegados en todos los comercios pueden procesar y aceptar pagos con cualquier medio de pago (transferencia, tarjetas de débito y crédito) desde cualquier billetera digital, independientemente de quién es el proveedor del QR. Es decir, por ejemplo, que el usuario puede hacer un pago con tarjeta de crédito desde una app como Google Wallet o Modo escaneando un QR en una terminal POS o los de Mercado Pago, la firma que introdujo al país este medio de pago y hoy controla la mayor red de QR en el país. Según sus datos, más de 500.000 comercios en la Argentina emplean estas herramientas de cobro.

La expectativa del sector financiero es que la entrada en vigencia de esta norma impulse el uso de medios electrónicos de pago y acelere la adopción de estas herramientas por sobre el efectivo. Para los usuarios, las ventajas aparecen tanto por la conveniencia de no tener que llevar cash como por la mayor competencia que se abre entre proveedores de pagos, bancos y tarjetas por beneficios y descuentos en pagos de servicios o consumos de diferentes comercios.

Lo mismo ocurre desde la perspectiva de los comerciantes. Al habilitarse mayor competencia entre los proveedores de códigos QR (que deben procesar todos los medios de pago y todas las billeteras), se aceleró una disputa entre estas firmas por ofrecer menores plazos de acreditación del dinero, menores comisiones y otros gastos, que en algunos casos suelen ser invisibles para el consumidor.

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