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La conflictiva relación entre los bancos y Mercado Pago

La fintech de Mercado Libre, que nació en 2003 y en 2018 introdujo los códigos QR, y la app Modo, creada en 2020, protagonizan una encarnizada batalla desde hace años; acusaciones cruzadas por cartelización y monopolio

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La reciente denuncia de Mercado Libre contra la app Modo por cartelización y prácticas anticompetitivas es solo el último episodio de una batalla legal con una nutrida historia. A esta acusación se le suman el conflicto en torno a la interoperabilidad de los código QR, un tema que se resolvió este año, pero que fue dilatado durante varios meses, y también las peleas en torno al sistema de transferencias denominado Debin. “Cartelización” o “monopolio”: cambia el tema, pero los bancos nucleados en Modo y Mercado Pago sostienen el conflicto.

La presentación del unicornio de origen argentino de hoy ante la Comisión Nacional de Defensa de la Competencia (CNDC) denunció a los principales bancos de la Argentina por “concentración prohibida, cartelización y prácticas coordinadas destinadas a perjudicar a la industria fintech y sus usuarios”. Según Mercado Libre, los bancos “se concentran en Modo en lugar de competir entre sí, limitando a los usuarios las posibilidades de elegir libremente dónde operar su dinero y dificultando las transferencias”.

“La billetera digital Modo, conformada bajo una sociedad entre 36 bancos, nunca notificó ni solicitó autorización a la CNDC para operar de forma conjunta. De esta manera, los bancos están infringiendo la Ley de Defensa de la Competencia que obliga a notificar acuerdos de empresas que afectan la competencia”, indicó la empresa en un comunicado. De haber hecho la notificación, según la empresa fundada por Marcos Galperin, Modo no hubiera sido aprobada.

Por su parte, Modo radicó anteriormente sus propias denuncias ante la CNDC por “prácticas anticompetitivas” y “monopólicas” por parte de Mercado Pago, que se encuadrarían presuntamente dentro de las figuras de “abuso de posición dominante de tipo exclusorio”. Es decir, la acusan de bloquear o impedir que otros actores puedan competir con sus servicios.

Esto mismo argumentó para pedir por la interoperabilidad de los QR, un tema que se resolvió en mayo de este año, pero que tuvo varias idas y vueltas durante todo 2023. En rigor, los bancos nucleados en Modo pedían que la fintech habilite pagos en su red de QR, la más extensa del país, con cualquier billetera virtual y también con cualquier tarjeta dentro de esas billeteras. Mercado Pago, por su parte, pretendía que las otras firmas tengan un cargo (un derecho de uso o fee) por usar sus QR, como remuneración a su inversión para expandir este medio de pago, que la empresa introdujo en 2018. Modo no quería en principio pagar ese derecho de uso, pero finalmente se llegó a un acuerdo.

Pero hubo otro conflicto importante entre bancos tradicionales y Mercado Pago, alrededor del sistema de transferencias conocido como Debin. Las fintech usaban el sistema para permitir a sus usuarios ingresar dinero a su billetera desde cuentas bancarias, realizando el fondeo desde la aplicación de la fintech. Los bancos, por su parte, reclamaron al BCRA que el esquema Debin no habilitaba el movimiento inverso: que desde la app de un banco o Modo se pueda ingresar dinero desde una cuenta fintech.

En agosto de 2023, el Banco Central implementó el sistema de “transferencias pull” y habilitó la herramienta “ingresar dinero” en las apps de los bancos. Estableció como fecha límite el 1° de diciembre para poner fin del sistema Debin y reemplazarlo por el nuevo esquema pull. Galperin dijo en ese momento que el cambio afectaría a cuatro millones de usuarios y, considerando a la medida un ataque contra Mercado Pago, aseguró: “No lo van a poder romper”. El cruce de denuncias sigue un año después.

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