Efectivo o tarjeta: las alternativas para abaratar los consumos en el exterior

Traje de baño, protector solar, anteojos de sol… y un manual de operaciones para saber cómo conviene pagar los consumos en el exterior. Los múltiples tipos de cambio que rigen en la Argentina, los topes, los impuestos y la incertidumbre sobre la evolución en el precio de la divisa hacen que la decisión de pagar con tarjeta de crédito, de débito o en efectivo no sea inocua al bolsillo.

Actualmente, para quienes consuman en dólares con tarjeta de crédito o débito rigen dos tipos de cambio diferentes: el llamado dólar solidario o turista, para quienes gasten hasta US$300 mensuales, y el dólar Qatar, que aplica a quienes cruzan ese límite.

El dólar turista, que se ubica en torno a los $336, tiene implícito el impuesto PAIS del 30% y la percepción del 45% a cuenta de Ganancias o Bienes Personales. Al dólar Qatar se le debe sumar una percepción adicional de 25%, que lleva la diferencia con el tipo de cambio oficial al 100%, es decir, a alrededor de $384.

“Todos los consumos en moneda extranjera y adelantos de efectivo solicitados en el exterior están alcanzados por los impuestos y percepciones”, aportan desde el Departamento de Medios de Pagos de Santander Argentina, y aclaran que solo no corresponde retener las percepciones e impuestos “cuando los consumos en moneda extranjera son pagados con dólares hasta el día del vencimiento de la tarjeta de crédito”.

Entre tanta nueva normativa, son muchas las dudas que surgen entre los viajeros. Por ejemplo: ¿el límite de US$300 es por tarjeta o por titular? Si consumo con débito y con crédito en el exterior, y esos plásticos son de diferentes bancos, ¿cómo llevan el control de limite de los US$300?

Por el momento, las entidades financieras están trabajando en la implementación de las disposiciones vigentes y aclaran que no son los únicos que recaban y comparan datos. También las emisoras de los plásticos y la AFIP cuentan con información para calcular el total de consumos en todos los bancos y tarjetas y hacer el entrecruzamiento de datos.

“Es posible que hasta que no se implemente el 100% de los desarrollos tecnológicos necesarios el cliente no vea la totalidad de las percepciones correspondientes en su resumen de cuenta o en sus movimientos, pero las diferencias que se generen tendrán que abonarlas más adelante”, explican en un banco líder.

Fecha de cierre

Así el panorama, la duda surge ya antes de poner un pie del otro lado de la frontera. ¿Cómo resulta más conveniente para el bolsillo pagar en el exterior?

Damián Di Pace, analista y director de la consultora Focus Market, va directo al grano. “Si se mantiene el ritmo de devaluación del dólar oficial, que es el que termina impactando sobre el dólar turista y el Qatar, lo más probable es que quien gaste con tarjeta de crédito en el exterior en enero, pague en febrero un dólar de $400″.

Quien tome vacaciones en febrero, pagará recién en marzo al tipo de cambio que surja a la fecha de cierre del resumen de tarjeta de crédito, no la fecha en la que se hizo la compra. Ahí puede haber una brecha.

“Hoy conviene pagar en primer término con efectivo, en segundo lugar con tarjeta de débito -porque se cierra el tipo de cambio en ese momento- y, por último, con tarjeta de crédito”, dice Di Pace, y suma un dato a tener en cuenta por los consumidores: “Las percepciones a cuenta de impuestos que se pagan en el valor del dólar turista recién se van a recuperar en abril o mayo de 2024″. En el medio, la inflación “licua” esos pesos que se van a recuperar o descontar de la declaración jurada.

Ahora bien, acá no es lo mismo quien está por por debajo del límite de US$300 que quienes tengan gastos por más de ese monto, un limite rápido de alcanzar pagando hospedajes, comida, combustible y transporte a precios dolarizados.

Para hacerse de los dólares a un precio menor que el tipo de cambio que surge después de sumar impuestos y percepciones al oficial y llegar a dólar Qatar, se puede recurrir al dólar MEP. “Esta operatoria consiste en la compra de un bono en pesos para su posterior venta en dólares, es 100% legal, no tiene topes y, al ser online, se evita el riesgo de circular por la calle con dinero físico”, explican desde IOL invertironline. Es tip

Quienes tengan habilitada la compra de dólar ahorro (los US$200 a través del homebanking) y hayan proyectado vacaciones en el exterior con tiempo, pudieron stockearse para tener el efectivo suficiente para consumir cash o pagar en dólares al vencimiento de la tarjeta.

Todo a la misma bolsa

Atención a este dato: desde Medios de Pagos de Santander Argentina aclaran que si se decide pagar en pesos y los consumo superan los US$300, “la percepción adicional del 25% aplica sobre el total y no solo sobre el excedente”. Es decir, que si se consumen US$400, todo será calculado al tipo de cambio del dólar Qatar” y no solo los US$100 de diferencia.

En un artículo preparado por el portal de viajes Turismocity aclaran otros dos puntos claves a la hora de plantear una estrategia de pago. El tope de US$300 es por persona (por CUIT o CUIL) por mes, de modo que se computarían los consumos con todas las tarjetas. “En el caso de la tarjeta de débito, el valor que se toma es el del momento de la compra, en cambio, con crédito, se tomarán al valor del día del cierre de la tarjeta. Es por eso que la mejor forma es pagar con débito”, advierten.

Se puede usar la estrategia de pagar hasta US$300 con débito y el resto en efectivo y beneficiarse de la diferencia.

Análisis de riesgo

El viajero que no quiera pagar con cash, una operatoria que implica también el riesgo de trasladarse con mucho efectivo, puede optar por pagar con tarjeta de crédito y, al cierre de su resumen de cuenta, cancelar los consumos en dólares directamente. En ese caso no se aplican el impuesto PAIS ni las percepciones.

Claro que, como todo en la Argentina, esta conveniencia puede cambiar incluso mientras se está de viaje. ¿Qué cambia el escenario? Una nueva normativa que pudiera surgir de improviso o una nueva disparada del dólar informal. En ese caso, son muchos los que cambian a pesos los dólares ahorrados para pagar la tarjeta y sacan una ventaja que reduce el valor final.

Así la situación en la Argentina, desconectar por completo de las noticias locales puede encarecer el descanso de verano.

Consejos para antes de viajar

• Habilitar la tarjeta. Es recomendable avisar al banco y al emisor de las tarjetas de crédito qué fechas se estará al exterior para asegurarse de que las tarjetas estén correctamente habilitadas.
• Elegir la cuenta de débito. Desde HSBC recomiendan a quienes planeen usar la tarjeta de débito fuera del país elegir de qué cuenta quieren que se hagan los débitos. Si queremos que se nos debite en pesos esa cuenta debe ser puesta como “principal”. Si, en cambio, preferimos usar los dólares en caja de ahorro, hay que dejarlo expresamente indicado.
• Pedir ampliación del límite para consumo. El dinero que se extrae de cajeros en el exterior cuenta como compra para el límite de la tarjeta.
• Llevar dólares. Si la idea es consumir cash en destino, lo mejor es llevar los dólares y cambiarlos en el lugar. Ni pensar en cambiar pesos, aunque el destino sea a países limítrofes. Tampoco suele ser conveniente comprar la moneda del país que se visitará en la Argentina, sino que conviene hacerlo en el destino.

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