Los bancos reclamaron al Gobierno desregular la oferta de servicios financieros

Los bancos de capital argentino nucleados en Adeba reclamaron al Gobierno que avance pronto en una desregulación para facilitar la oferta de productos financieros, dado que la sobrerregulación actual genera “ineficiencias y sobrecostos”, distorsiona la competencia de la banca tradicional con los nuevos jugadores e “inhibe el desarrollo de nuevos productos”.

“Es un marco que abiertamente desalienta la profundización financiera y que sirvió para profundizar la escasa incidencia que el crédito exhibe hoy en la economía argentina”, explicó el economista jefe de la Fundación Fiel, Daniel Artana, al presentar el estudio que al respecto le encargó esa cámara.

El trabajo describe que en la Argentina hay “un conjunto de innumerables regulaciones no prudenciales, muchas de ellas guiadas por distintos cepos que dan lugar a represión financiera”, que exceden largamente los estándares normativos recomendados por Basilea. Es lo que ayudó, junto a un déficit fiscal sostenido que los obligó a priorizar la financiación al Tesoro, a transformar al sistema bancario argentino en uno simplemente transaccional.

En la presentación, Artana, que estuvo acompaña por sus colegas Laura D’Amato (UCEMA-IIEP), Mónica Panadeiros y Juan Pablo Brichetti, explicó que el estudio que realizaron se dedicó a revisar “críticamente las regulaciones no prudenciales que afectan a las entidades financieras y que atentan contra el desarrollo de un sistema más profundo, competitivo, eficiente e inclusivo”.

Pero avisó además que avanza en sugerir “medidas adicionales tendientes a profundizar la competencia”, más allá de que reconocen que el Banco Central (BCRA) ya dio algunos pasos en el desmantelamiento del exceso de regulaciones al, por ejemplo, “liberalizar algunas tasas de interés pasivas y activas”, y disponer la “interoperabilidad de los códigos QR para pagos con tarjetas de crédito”.

La idea de Adeba que impulsó este estudio el llevar al debate público el rol que se le reclama a los bancos (de apalancar crediticiamente a la economía), explicando las limitaciones que enfrentan para cumplirlo en el marco, además, de una competencia que juzgan “desleal” de parte de las denominadas fintech, sobre todo de Mercado Pago, la líder del sector.

No en vano realizaron una presentación semanas atrás ante Defensa de la Competencia al respecto. Y Artana incluso ayer le puso voz a ese reclamo, al señalar que “la competencia entre los bancos tradicionales y las fintech se tiene que dar con las mismas reglas de juego para ambos, pero todavía quedan asimetrías y eso se paga”.

El informe de Fiel evaluó seis regulaciones que “limitan cantidades”, tres que “limitan precios” y otras seis restantes que generan distorsiones de mercado.

Una suma de sobrecostos

En el primer caso ubicó a las normas que determinan el “efectivo mínimo” que los bancos están obligados a respetar, las prohibiciones que les impiden operar con distintos activos, las férreas limitaciones vigentes para la posición que pueden asumir en moneda extranjera y las predeterminaciones que los obligan a ofrecer determinadas líneas de crédito o desalientan, como la vigente hasta fin del mes pasado que penalizaba el crédito a los productores agropecuarios, o el cupo aún existente que limita “los financiamientos bancarios para productores de soja y trigo no Mipymes con un ratio de acopio superior al 5%”.

En el segundo mencionó las limitaciones que se mantienen vigentes sobre las tasas de interés, la obligación que les fijaron para proveer algunos servicios financieros e informativos de manera gratuita, y los plazos de financiación para las tarjetas de crédito que tiene bajo administración.

En el tercer grupo el trabajo pone foco en las “restricciones para emplazar o cerrar sucursales y agencias complementarias”, las “exclusividades reservadas para la banca pública”, las rigideces vigentes para la “gestión del efectivo”, las garantías que deben ceder para operar con las cámaras compensadoras” y el manejo de los datos de historial crediticio.

“La apertura, traslado o cierre de una sucursal bancaria requiere conformidad del BCRA, generando sobrecostos para los bancos y poniéndolos en desventaja frente a competidores que no tienen sucursales físicas como las fintech. Y la gestión del efectivo es onerosa, en especial dado el exceso de requisitos para su transporte, pero el retiro y depósito de efectivo es gratuito, aún cuando existen costos asociados a esas tareas”, explicaron por caso en la presentación.

La conclusión a la que llega el estudio de Fiel tras evaluar el conjunto de las principales normas no prudenciales que afectan a los bancos es que se hace necesario “avanzar hacia una profunda desregulación” de la actividad si lo que se quiere realmente es “abaratar los servicios financieros e impulsar la inclusión financiera” para ayudar por esa vía a “impulsar el crecimiento económico y mejorar la productividad”, además de fomentar la innovación y la variedad de productos, en un terreno de juego “nivelado” que permita la competencia en “igualdad de condiciones”.

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