Fin de las cuotas: claves para financiar el viaje al exterior sin llevarse grandes sorpresas

Los argentinos ya no podrán pagar en cuotas un viaje al exterior del país hasta nuevo aviso. Vigente desde el viernes pasado, el Gobierno intentó aplacar la medida argumentando que los viajeros podrán rebuscárselas de otras maneras, como a través de créditos personales y la financiación de la tarjeta de crédito. Sin embargo, estas opciones no resultan ser las más amigables con los bolsillos y tiene algunas trabas de por medio.

“Es importante aclarar que no se trata de una prohibición a viajar al exterior, sino de una medida puntual y transitoria vinculada al pago en cuotas, y que aun así existen mecanismos que ofrecen las tarjetas de crédito para evitar comprar el pasaje al contado”, argumentó Matías Lammens, ministro de Turismo y Deportes, en declaraciones a Télam. No obstante, a la hora de endeudarse hay que tener algunas consideraciones.

Para comenzar, el viajero deberá tener en cuenta el límite de su tarjeta de crédito, es decir, cuánto dinero puede gastar. Los topes varían dependiendo de la tarjeta y de los ingresos. Por ejemplo, un jubilado con una tarjeta de crédito básica puede contar con un límite de $40.000, mientras que una tarjeta black alcanza los $600.000.

“Los bancos no actualizan los límites de la tarjeta hace dos años, con una inflación del 50% interanual, por lo que muchos límites quedaron bajísimos. Para subirlo te ponen muchos requisitos; presentar documentos, demostrar ingresos. Hoy, con un dólar a $175, cualquier gasto que hagas suma muchos pesos y enseguida llegás a los topes de las tarjetas. Si una familia de cuatro personas quiere ir a un parque de Disney son US$400 por día, multiplicalo por $175: ya llegaste a $70.000″, señaló el analista financiero Christian Buteler.

En caso de tener un límite amplio para pagar un viaje fuera del país se puede pagar el mínimo de la tarjeta y refinanciar lo restante con una tasa nominal anual (TNA) del 43%. “Sin embargo, hay que tener en cuenta que el interés final abonado por el tarjetahabiente tendrá que ver con el costo financiero total (CFT), y en particular con el costo financiero anual de la tasa de interés efectiva anual (CFTEA)”, advirtió un informe de la Defensoría del Pueblo porteña.

Según un estudio de la entidad, del Programa de Estudios Tributarios e Impositivos correspondiente al mes de septiembre, el costo financiero total de las tarjetas de crédito rondan entre un 48,41% (Banco Nación) y un 66,44% (HSBC, BBVA y Galicia). “Terminás pagando 15 puntos más que la inflación. Financiarse con las tarjetas de crédito es el peor negocio que podés hacer”, indicó Camilo Tiscornia, de C&T Asesores Financieros.

“A pesar de que la TNA está expresada en términos anuales, hay que tener en cuenta que en la realidad la deuda con tarjetas de crédito se financia por cada mes transcurrido, por lo que cada mes se capitalizan los intereses sobre lo adeudado. Si al mes siguiente de haber pagado el mínimo no se paga la deuda total, se volverá a aplicar el costo financiero total efectivo anual (CFTEA) para el mes siguiente hasta saldar la deuda”, agregó la Defensoría del Pueblo.

Otro detalle: la tasa “subsidiada” del 43% alcanza para compras de hasta $200.000. “No se pueden costear muchas cosas con ese límite”, agregó Buteler. En comparación con algunas ofertas que se ofrecen en las agencias de viaje, el límite permite que una sola persona viaje y se aloje seis noches en Miami (Estados Unidos) en mayo, aunque sin comidas ni traslados incluidos. En caso de querer viajar en temporada alta, en enero y febrero los precios de un solo pasaje arrancan por encima de los $130.000 y hasta superan el cupo, con valores arriba de los $250.000.

En caso de que el consumidor se exceda de los $200.000, la norma del Banco Central (BCRA) establece que la entidad financiera puede aplicar una tasa diferencial hasta el máximo permitido por la ley de Tarjetas de Crédito. Sería un 25% más que la tasa que perciben por los créditos personales, y similares a los que aplican las tarjetas no bancarias.

“Ahora, la tasa del 43% es subsidiada, por lo que podría dejar de serlo cuando el Banco Central lo decida y de un día para otro se pasaría a pagar la tasa de mercado. Es muy distinto a sacarlo en seis cuotas porque, aunque tengan interés, sabes cuánto vas a terminar pagando. Y agrego una más: haya o no haya cuotas, no creo que los argentinos corran a comprar vuelos internacionales porque los salarios en dólares están destrozados”, argumentó Buteler.

La otra alternativa para financiar el viaje es sacar en el banco un préstamo personal. En este caso, según el relevamiento de la Defensoría del Pueblo, la banca pública tiene créditos con un costo financiero total del 71% promedio anual, mientras que en la banca privada la cifra promedio asciende a 122%.

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