El usuario como soberano de sus datos: el principal desafío del Open Finance

Un tema que está en agenda por estos días es la importancia de la regulación de un marco legal para las empresas fintech. Se habla siempre de la contraposición entre este tipo de compañías y los bancos, siendo las primeras sinónimo de innovación y los segundos, en general, de obsolescencia. Sin embargo, poco se habla sobre el rol que ocupan los datos y su protección para que la regulación proteja, no solo a las compañías, sino principalmente a los usuarios.

Aquí es cuando aparece el concepto de Open Finance (en español, finanzas abiertas), un modelo que hoy es tendencia mundial, que implica compartir información financiera de manera segura para mejorar su flujo en el sistema. Gracias a esto se podrá lograr mayor transparencia, inclusión e interoperabilidad entre el sector público y privado. Sin dudas, cuantos más datos se tengan de los clientes, más ajustados y eficientes serán los servicios que se les ofrezcan.

La palabra “libertad” ocupa la primera plana en esta cuestión. El usuario debe ser el soberano de sus datos y elegir cuándo y dónde compartirlos y, gracias a esto, poder acceder a mejores productos financieros. El marco regulatorio debería contemplar la interoperabilidad entre las fintech y los bancos en donde los datos sean propiedad del cliente. Esto traería aparejado un mejoramiento de la competencia porque obligaría a todas las instituciones financieras a mejorar sus servicios y ofrecer mejores experiencias para el usuario.

Otra pregunta que debemos hacernos es si hoy podemos hablar de finanzas abiertas. Para que este concepto pueda darse, la innovación tecnológica debe estar acompañada de una innovación regulatoria. En este sentido, las empresas fintech allanamos bastante el camino, brindando soluciones en donde el usuario sea protagonista y decisor. En América Latina solo cinco países como Brasil, Chile, Colombia, Ecuador y México tienen regulaciones vigentes o las están implementando.

La protección de datos es, a mi entender, el principal desafío regulatorio para la implementación del Open Finance. Quienes trabajamos en esto sabemos la cantidad de datos que los usuarios brindan al bajarse una aplicación o al solicitar un producto. Hoy en día no tienen derecho a declinar esa apertura de datos y eso debería ser fundamental a la hora de establecer un marco regulatorio. La Unión Europea ya está acompañando al sector financiero en la creación de un nuevo marco que garantice el acceso seguro y abierto a los datos de los clientes, teniendo en cuenta sus intereses, la seguridad y la confianza.

La existencia de una normativa que obligue a las entidades financieras a transmitir los datos transaccionales de los clientes que den el consentimiento, le otorga poder a los usuarios financieros respecto a la información que brindan. Esto permite que, a su vez, las entidades financieras conozcan mejor a sus clientes y presten productos y servicios a su medida.

Todos los datos que compartimos dicen mucho de nosotros e incluso más de lo que pensamos. Dice cómo nos comportamos, pero también predice cómo actuaremos y, en ese caso, podemos vernos manipulados por los productos que nos ofrezcan. Debemos recuperar el derecho sobre los datos que brindamos y debemos bregar por un marco regulatorio en donde el usuario esté en la punta de la pirámide para que el juego competitivo sea más real y transparente. Debemos darle al usuario aquello que realmente quiera y no hacer que quiera lo que se les ofrece.

*Federico Nano, CEO y Co-founder de B2FI. Chairman de Callao. Ejecutivo con más de 20 años dedicados a las finanzas tecnológicas.

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