El Banco Central vuelve a demorar la implementación del plazo fijo electrónico

Una vez más, el Banco Central (BCRA) decidió prorrogar la entrada en vigencia del plazo fijo electrónico. Se trata de un nuevo instrumento financiero que se sumará al sistema de pagos digitales, con la particularidad de que podrá transferirse y fragmentarse. Si bien en un comienzo estaba previsto que algunas de sus funciones estén operativas a partir de julio del año pasado, tras algunas postergaciones se había establecido que arrancara el lunes 15 de enero. Pero ahora los inversores deberán esperar hasta finales de abril.

La decisión se tomó el jueves por la tarde, tras la habitual reunión de directorio que realiza la entidad monetaria. De acuerdo con la Comunicación A7943, se difirió hasta el 30 de abril la fecha de entrada en vigencia del denominado Certificado Electrónico para Depósitos e Inversiones a Plazo (CEDIP).

Esta herramienta fue anunciada un año atrás, a finales de enero de 2023, pero se fue dilatando su inicio. En el fondo, se tratará del mismo plazo fijo que existe en la actualidad (y, por ende, con las mismas tasas): las colocaciones se podrán hacer tanto en pesos (también UVA) como en dólares. Pero la novedad es que se suman tres nuevas funcionalidades.

En primer lugar, se podrá transmitir la titularidad para la cancelación de obligaciones -comerciales o entre particulares- como así también para su negociación en el mercado de valores u oferta primaria. Segundo, a través de su fraccionamiento, tendrán liquidez inmediata; es decir, se podrá retirar parte del dinero y dejar el resto devengando el interés del plazo fijo. Por último, a su vencimiento, los fondos se podrán cobrar por ventanilla o mediante la acreditación de una cuenta bancaria diferente.

“A través del CEDIP, esas colocaciones podrán ser transferidas electrónicamente de manera fácil y sencilla, ser fraccionadas en colocaciones de menor importe y compensadas, lo que permitirá su uso como medio de pago y de financiación. Toda colocación alcanzada tendrá su correspondiente CEDIP, el que deberá ser generado por la entidad financiera al momento de captar los fondos del depósito o inversión a plazo”, explicó el BCRA en enero pasado, cuando fue aprobado por el directorio.

Será un instrumento completamente digital, que podrán ser constituidos a través del homebanking o de la banca móvil, y quedarán equiparados con aquellos que son concretados de forma presencial. Actualmente, si el ahorrista acude a una sucursal y realizar un plazo fijo, la entidad financiera entrega un recibo transferible. El mismo no es fraccionable, pero sí endosable.

“Con el certificado digital eso se había perdido. Si bien se puede crear un plazo fijo en la web, no se podían endosar. A partir de noviembre, los plazos fijos que se hagan vía digital se podrán transferir como los que se hacen presencialmente y, además, se podrán fraccionar”, señalaron fuentes de la entidad monetaria. Al ser electrónico, se contará con el registro de todas sus transmisiones, con fecha cierta y trazable.

Cuánto paga hoy un plazo fijo

En diciembre, a pesar de que los precios de la economía se aceleraron a niveles que no se observaban en los últimos 33 años, el Banco Central disminuyó las tasas de interés que pagan los plazos fijos minoristas. “En el contexto de un excedente significativo de liquidez y de elevada inflación, el directorio consideró prudente mantener una tasa de interés mínima”, explicaron.

Desde ese entonces, las tasas de interés cayó de un 133% a un 110% nominal anual (TNA), equivalente a un 9,1% mensual. Implica que, si un ahorrista decide renovar el plazo fijo mes a mes con el capital inicial más los intereses ganados, se convierte en una tasa efectiva anual del 186,4% (TEA).

Sin embargo, para que los pesos no huyan de forma masiva a los dólares, en esa misma reunión del director se reglamentó que el sistema bancario continúe ofreciendo al público depósitos a plazo fijo ajustables por UVA. Esta inversión ajusta por el avance de los precios más 1%, aunque tiene en consideración la inflación pasada (la actualización comienza el día posterior a conocerse el IPC), y se aumentó el plazo mínimo de 90 a 180 días.

A partir de abril, cuando entre en funcionamiento el plazo fijo electrónico, se podrán realizar tanto plazos fijos tradicionales como plazos fijos UVA de la misma manera que se realizan hasta momento. Solo que, antes del vencimiento (30 y 180 días, respectivamente), el inversor podrá cambiar la titularidad del beneficiario, acreditarlo en otra cuenta bancaria o retirar parte del dinero antes de tiempo.

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