Boom digital: el año pasado se abrieron casi la misma cantidad de cuentas bancarias que billeteras virtuales

Los pagos digitales siguen ganando terreno en la Argentina, una tendencia que empezó a consolidarse desde la irrupción de la pandemia de Covid-19 en 2020. El año pasado se abrieron casi la misma proporción de cuentas bancarias que billeteras virtuales, mientras que el código QR y las transferencias inmediatas fueron los medios de pago que más crecieron frente a los años anteriores.

De acuerdo con un informe de la procesadora de pagos Coelsa, en 2023 se incorporaron al sistema 14.336.770 de claves bancarias uniformes (CBU), más conocidas por la apertura de cuenta en una entidad financiera. En cambio, las billeteras digitales sumaron 13.038.189 de claves virtuales uniformes (CVU), un 48% del total.

“Las principales espadas de esta digitalización han sido las transferencias inmediatas Pull y Push para las operaciones cotidianas (tuvieron un aumento del 158% frente a 2022), pagos con lectura de QR (suba interanual de 218%) y débitos inmediatos (+65% en comparación con 2022). Incluso en productos maduros como es el cheque, también hay una migración hacia el e-cheq, con un crecimiento en la participación de este último que llega al 42% (nueve puntos porcentuales más que 12 meses atrás)”, remarcó el informe de Coelsa.

A la misma conclusión llegó el informe “Números que hablan”, elaborado por la procesadora de pagos Fiserv, en el cual resaltaron que en el transcurso del último trimestre se observó un “crecimiento sustancial” en las operaciones con pago por transferencias y código QR.

En el primer caso, los pagos por transferencia presentaron un crecimiento del 552% en volumen y de 199% en cantidad de transacciones. En tanto, los códigos QR aumentaron un 540% en volumen y de 231% en cantidad de operaciones.

“Los datos revelan un ascenso significativo en la adopción de esta modalidad de pago y respaldan la tendencia alcista en la preferencia de este método, que gana terreno en compras diarias, vinculadas a hipermercados, indumentaria y combustibles, por las promociones ligadas a este rubro”, aclararon.

En cambio, las transacciones con tarjetas de débito y crédito subieron un 27% en su conjunto frente a 2022. Si bien registran el mismo volumen operado (50% y 50%), la tarjeta de débito representó un 68% de las operaciones que se llevaron a cabo con el plástico. La tarjeta de crédito significó un 32% de las transacciones, segmento donde los consumidores se volcaron en promedio a las cuatro cuotas sin interés, sobre todo para concretar compras relacionadas con el turismo y la hotelería, la construcción y la gastronomía.

“Frente a los desafíos de 2024, trabajar por la inclusión financiera es promover la mayor adopción de estos métodos digitales de pago, por la dificultad que presenta el manejo del efectivo, sus altos costos y el perjuicio para la economía y la sociedad en general”, resaltaron desde Coelsa.

Debin: el sistema que deberá apagar Mercado Pago

El próximo 30 de abril, Mercado Pago deberá apagar el sistema de débito inmediato (más conocido como Debin), que utiliza en la actualidad para que los clientes fondeen su cuenta y migren el dinero de su cuenta bancaria a la billetera digital. En cambio, deberá reemplazarlo por el de transferencias pull, el sistema detrás del botón “ingresar dinero” que tienen los bancos.

Se trata de una normativa del Banco Central (BCRA), la cual en los últimos meses se prorrogó en reiteradas ocasiones, en medio de una pulseada entre la billetera digital, la autoridad monetaria y los bancos. Desde que se lanzó al mercado la transferencia pull, en julio del último año, ya se concretaron seis millones de operaciones en el sistema de pagos local, según Coelsa.

Es un número que escaló en los últimos meses, a medida que los diferentes jugadores del mercado lo fueron adoptando. En julio, se realizaron 13.352 transacciones; en agosto aumentó a 115.228; en septiembre se registraron 400.523 operaciones; en octubre alcanzó 1.310.328; en noviembre fue de 1.706.613; y diciembre hubo 2.359.478 de transacciones. En total, se llevaron a cabo 5.905.722 de transacciones en seis meses.

A modo de contraste, el débito inmediato registró 43.087.003 de operaciones únicamente en el mes de diciembre pasado. Al observar el último semestre de 2023, acumuló 238.265.465 transacciones, un 46% más frente al año anterior. Sin embargo, a partir del 30 de abril, todas estas operaciones deberán canalizarse a través de transferencias pull.

“Los bancos han logrado que el BCRA reemplace esta herramienta por otra que tiene más fricciones para el usuario. La solución que proponen, ‘Transferencias Inmediatas Pull’, todavía tiene fallas y no sirve como reemplazo. En nuestras pruebas, 9 de cada 10 personas no logra ingresar dinero a sus cuentas desde la billetera digital, generando inconvenientes en la experiencia al obligar a los usuarios a atravesar múltiples pasos en sus homebanking -e incluso a acercarse a un cajero automático- para poder operar”, dijeron fuentes de Mercado Pago a través de un comunicado difundido a fines de septiembre.

En ese entonces, el Banco Central le respondió a la billetera digital a través de otro comunicado, en el cual señaló que el propósito de este cambio es “optimizar las operaciones utilizando los instrumentos con el fin que fueron diseñados”. Según la entidad monetaria, el Debin es un mecanismo de débito para pequeños negocios, como clubes, escuelas o un diarero, y no para generar transferencias entre cuentas.

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